第303章 狡猾的麥道夫
  周新一直認為互聯網金融是大殺器，但是如果僅僅只是通過互聯網渠道直接面向用戶銷售金融產品的話，其實是沒有太多危害。

  互聯網金融的危害在於它發展之後的產物，像螞蟻搞的花唄，106億的實繳資本撬動了超過2500億的貸款發放金額，又或者是互聯網金融衍生出來的P2P業務，在沒有監管的情況下成為割韭菜神器。

  而且互聯網巨頭們發現流量結合金融業務來錢又容易又快，都把精力放在這上面，無論是創新能力還是對技術研發的投入都會弱化。

  即便是360這樣三線互聯網公司，借助流量推出的互聯網金融業務，只花了短短三年時間，營收和利潤均大幅度超過母公司。隨便一個叫得上名字的互聯網公司都開始涉足金融業務。

  一線的騰訊阿裡字節，二線的新浪京東拚多多，三線的攜程滴滴360等等，都推出了面向大眾的金融服務，說白了就是借貸。

  現在是2004年，不是2024年，大家看不到互聯網金融的危害，余額寶的推出，讓機構和公司都瘋狂了，認為這是堪稱偉大的創新。

  線上渠道發售金融產品不是新鮮事物，根據國際貨幣基金組織在2002年3季度發行的季刊顯示，在2001年的時候，阿美利肯有44%的銀行支持線上交易，推出了全國性的銀行交易網站，在那個時候他們就把電子渠道和傳統銀行的金融產品結合起來了。

  在西班牙和瑞士兩地，習慣電子銀行業務的客戶就更多了，超過75%的銀行都提供電子銀行辦理業務。

  甚至在千禧年初就有虛擬銀行出現，這些虛擬銀行沒有任何線下的網點，隻通過互聯網辦理業務，阿美利肯一共有30家類似的虛擬銀行。

  但是他們的規模都很有限，最大的虛擬銀行服務用戶數也不過幾十萬，絕大多數用戶使用電子銀行網站只是進行余額查詢、轉帳操作，通過電子銀行購買金融產品的用戶少之又少，所以在余額寶推出之前，金融機構們的傳統思維認為金融業務離不開線下，線上只能作為補充。

  過去《銀行家》雜志關於電子銀行的論述更多集中在交易成本上：

  “電子銀行在過去以自動取款機和電話交易的形式存在了一段時間，但是在進入到千禧年之後，互聯網改變了它，互聯網是銀行服務的新渠道，客戶和銀行都從中受益，無論客戶身在何處，都可以便捷快速的享受到銀行服務。

  除此之外，銀行利用互聯網也可以更高效的提供服務，並且大大降低成本。傳統實體銀行網點在服務客戶的時候，單筆交易的成本大概在1美元左右，而上世紀九十年代的時候通過電話進行的交易成本約為單筆交易0.6美元，到了互聯網時代後，在線交易的成本僅為0.02美元。

  與此同時值得一提的是，電子銀行雖然提供了繁多的服務，提供包括定期存款、投資類產品、自動化投資等在內的一系列服務，但是其中活期存取的比例超過百分之九十。

  傳統銀行網點依然有存在的價值和必要，複雜業務在當下來看，依然不那麽符合用戶的需求.”

  這是《銀行家》在2001年的時候發表的一篇文章，余額寶發售後的一個月，《銀行家》關於電子銀行的論述則完全改變了：

  “.過去我們認為盡管銀行提供了各種各樣的在線業務辦理，但是除了存取款外的業務辦理比例不超過百分之十，這是因為用戶對互聯網辦理業務接受度不夠高的緣故，這種看法在近期被NewPay推出的余額寶打破了。

  10月推出的余額寶業務在短短一個月時間內獲得了超過兩千萬的用戶，比全球所有虛擬銀行的用戶加起來還要更多，更重要的在於，它僅僅花了一個月時間，並且用戶通過NewPay並不是簡單的把錢存在虛擬帳戶裡，而是購買了投資類產品。

  這值得所有金融從業者深思，NewPay為什麽能夠獲得用戶的信任，能夠獲得如此多用戶。根據我們上周做的問卷調查顯示，調查的500個購買了余額寶的用戶中，有超過百分之七十此前從來沒有購買過任何一款金融類產品。是什麽讓這些用戶對NewPay的信任程度如此之高？
  不同的人有不同的回答，有的認為：因為NewPay有著大量用戶，它背後的控制人是Newman，作為世界首富的Newman不至於騙我們。

  也有的人認為：把錢存在虛擬帳戶也是存，不如把它放在余額寶裡，每天的收益都清晰可見。另外還有人觀點是：因為做生意涉及到現金流的高周轉，把錢放在余額寶裡既能享受到一定的收益，同時也非常靈活，通過手機可以完成一切操作的NewPay比任何一家銀行辦理業務都要更靈活。

  NewPay的野心遠不止於此，他們在推出余額寶後推出了時長為一年期的美元定期存款，年利率在4.1%，根據我們的了解，這款產品底層邏輯是富國銀行的一年期美元定期存款，而如果用戶直接選擇富國銀行進行一年期的美元定期存款，利率是4.3%。

  也就是說明面上NewPay就能從這款產品的發售中賺取20個BP的收益，如果算上富國銀行的銷售成本，NewPay的收益還將更高。同樣短短一周時間，通過NewPay進行定期存款業務的金額已經超過了1億元，具體客戶數NewPay沒有對外公布。為什麽用戶寧願選擇利率更低的NewPay也不選擇傳統銀行，這中間的理由值得所有銀行深思。

  當傳統銀行業對於互聯網業務的理解還停留在建立網站的時候，已然是龐然大物的NewPay已經通過余額寶向銀行業宣告它的到來了”

  對於彼得·蒂爾來說，定期存款只是一個開始，NewPay有一系列的組合拳在後面等著推出。

  盯上NewPay的不僅僅是金融機構和媒體，大量投資人同樣盯上了NewPay，其中最值得一提的當屬麥道夫，伯納德·麥道夫，他設計的龐氏騙局在08年的時候使投資者損失了差不多650億美元，堪稱天文數字。

  中招的不乏知名金融機構，像瑞士銀行、奧地利銀行、匯豐銀行、野村控股等等。

  在2004年的時候，連麥道夫的兒子都不知道他玩的是龐氏騙局，作為納斯達克主主席，他推出的投資產品在業內評級甚至比美債還要更高，在08年以前沒人懷疑過他是騙子。

  但是還是有寥寥數人知道實情，一個是他弟弟彼得，彼得·麥道夫，另外一個是皮考爾，皮考爾是麥道夫的長期合作夥伴，在他的旁氏騙局中獲得了72億美元的收益。

  NewPay推出余額寶大獲成功後，麥道夫找來他弟弟商量：“我們能不能也搞互聯網金融？
  利用互聯網來進行募資？”

  彼得作為既得利益者，自然知道騙局早晚有被揭穿的時候，就像林肯說的那樣：“你可以在所有的時間欺騙一部分人，也可以在一段時間欺騙所有的人，但你不可能在所有的時間欺騙所有的人。”

  無論是麥道夫還是他弟弟彼得都深知這一點，他們都秉持著同樣的想法，把這個騙局維持的足夠久，久到自己去世，自己死後哪管他洪水滔天。
    但是想了想麥道夫的主意後，彼得說：“我們之前吸引客戶的重要手段之一就是麥道夫的高門檻，需要投資100萬美元以上，還需要獲得內部人士的邀請，這種策略恐怕和互聯網產品銷售的準則不符。

  根據我對NewPay銷售產品的了解來看，他們主打的就是一個低門檻，1美元就可以購買。”

  麥道夫最近有些焦慮，因為他知道他即將面臨大額兌付。

  作為頂級騙子，對於騙局最為了解，所謂專注對衝基金的倍歐集團，他們說是對衝基金，實際上也是旁氏騙局，而且麥道夫從他組織的猶太人聚會中讀出了一個消息，倍歐集團快不行了，他們的騙局快要玩不下去了。

  當然倍歐集團的騙局遠不如麥道夫，最大規模也就45億美元。

  倍歐集團的玩法和麥道夫很類似，倍歐的騙局破產會造成購買麥道夫基金的投資者進行大額贖回，一旦造成擠兌，麥道夫的騙局也會被揭穿。

  因此麥道夫需要更多的流動性，需要更多的現金，來支持未來有可能的擠兌。

  這是沒有辦法的辦法，互聯網金融讓麥道夫看到了希望，換做是之前，他還看不上互聯網的渠道。

  麥道夫起身在辦公室裡凝視著牆上的地圖，背對著彼得說：“彼得，這件事不是我去做，我們需要尋找願意幫忙代銷麥道夫金融產品的互聯網渠道。

  然後由渠道方幫忙宣傳，在公開口徑裡這變成互聯網渠道幫他們客戶爭取到的福利，能夠以零門檻購買原本需要100萬美元加上內部人士引薦才能購買的麥道夫金融產品。

  你明白嗎，我們的主動行為變成了被動行為，變成了互聯網渠道的大力爭取下，幫助他們客戶爭取到的。

  和余額寶才區區百分之三不到的利率，麥道夫每年利率至少都是12%，富國銀行給NewPay的收益不過是20個bp，最多不會超過40個bp，我們最少都可以給NewPay200個bp，甚至更多。”

  彼得心想哥哥不愧是哥哥，自己還是不如他老道，“二點幾利率的金融產品NewPay都能隨隨便便賣給這麽多用戶，要是NewPay幫我們代銷麥道夫的產品，以NewPay全球5000萬用戶的體量，隨隨便便不得幫我們賣幾十億出去啊。

  NewPay幫忙宣傳麥道夫過去的輝煌戰績，重點強調麥道夫金融產品的門檻，給用戶形成這是難得的福利的概念。”

  麥道夫點頭：“沒錯，為了凸顯麥道夫金融產品的特殊，我們同樣可以設置門檻，比如其他金融產品隨時都可以買，而麥道夫的金融產品有一個固定的銷售期，過了銷售期就買不到了，我們一般都是在2月進行分紅，銷售期就選在1月。

  銷售所得可以用來支付分紅，同時也給用戶營造一種麥道夫產品可靠、利率超高的感覺。

  在第一年的時候，讓NewPay的口徑說，也許只有這一次機會，然後第二年的時候說每年只有這個時期銷售，未來把銷售期給固定下來。

  借助電子支付市場每年超過20%的增長，以及NewPay在電子支付領域的壟斷地位，麥道夫的資金增長速度完全可以覆蓋分紅的金額。”

  彼得對麥道夫天才的想法鼓掌表示讚歎：“我這就去和NewPay聯系，我和他們的高管認識。”

  麥道夫問：“然後還有一個問題，那就是我們只和NewPay合作，還是多找幾家渠道進行合作？”

  彼得說：“按照之前我們營造麥道夫高標準的門檻，只找NewPay合作比較好，畢竟NewPay是最好的那家電子支付企業，現在應該叫互聯網金融企業了。”

  麥道夫點頭：“我和Newman認識，我也會同步給Newman打招呼的。”

  在比爾蓋茨組的局裡，周新和麥道夫見過幾次面，周新表面上和麥道夫非常客氣，甚至叫他投資界的教父，但是每次當教父提起來要不要買麥道夫的金融產品的時候，周新又會笑著婉拒：說自己不缺錢，相比把錢拿給別人投資，他更喜歡自己投資。

  麥道夫倒也不疑有他，因為周新的戰績確實證明了他在互聯網領域有著遠超常人的嗅覺，自己投資很正常。

  麥道夫有時候會想，要是自己有周新的嗅覺，還用得著玩龐氏騙局嗎？
  麥道夫和彼得兵分兩路，麥道夫去聯系周新，彼得去聯系NewPay的高管。

  周新在接到麥道夫跨國電話後，他在想老狐狸又想玩什麽把戲，在聽完麥道夫所謂的強強聯合計劃後，內心一陣冷笑。

  麥道夫的說法大致是：“NewPay在互聯網金融領域擴張迅速，但是缺乏一款足夠有爆點的產品，余額寶的利率太低不夠誇張，麥道夫可以提供年化利率10%的理財產品，而麥道夫產品利率至少都是12%，多出來的利率就是NewPay的傭金。”

  　昨天晚上失眠，猛咳嗽，不知道為什麽鴉現在一到晚上就猛咳嗽，感覺要把肺咳出來，但是白天就不咳。

  　　
  　
  (本章完)