很多人在有疑問，國內那時候允許有民營個人控股的銀行嗎?這是08年的一個報道。

　　市場導報2008年10月07日11:17

　　從銀座信用社到TZ市商業銀行，陳小軍和他的同事們用20年的時間致力於服務中小企業，實踐中國真正的民營化銀行的夢想。

　　從無到有

　　1980年，17歲的陳小軍初中畢業，子承父業，在共和公社農村信用社當起了信貸員。誰都不曾料想，這裡正孕育著一個銀行家的夢想。

　　1988年年初，《ZJ日報》發表了一則溫州農民合股創辦信用社的報道。銀行從來都是國家辦的，多數人看了覺得新鮮，陳小軍卻從中看到了機會，他萌生了一個大膽的想法:溫州蒼南能辦的，黃岩路橋也能辦。

　　當時黃岩正式的金融機構只有工行和農行，個體工商戶想要貸款幾乎是“不可能完成的任務”。而其時當地的民營經濟發展正火，這促成了民間借貸的再次興起。根據資料顯示，當年黃岩縣人行的統計數據表明:銀行借貸和民間借貸的比例是1∶1，民間利息已達到月息兩分五(2.5%)。

　　民間資本湧動的還有溫州。為了對資本進行有效的地上監管，政府開始嘗試允許成立私人金融機構。溫州首先得到了ZJ省人民銀行的認可，開始了嘗試。

　　“因為溫州是特批，所以台州當時還不行。”

　　但是事情在不久後出現了轉機。

　　亦是1988年初。一個下午，時任黃岩縣人行副行長的蔡明亮告訴陳小軍“有好消息”。蔡明亮說，上級部門出了政策，允許在路橋開辦城市信用社。他們已經跑了一個多月，沒有人敢嘗試，他問陳小軍是不是願意試試。

　　陳小軍當天晚上就決定要辦。向父母和親戚借了5萬元，另外由10個個體戶湊了5萬元、10萬元的資本金加上6名職工、30平方米的營業場所，1988年6月6日，銀座金融服務社在路橋的一間臨街小屋掛牌。取名“銀座”，還寄托了陳小軍對未來的期望:“我知道銀座是東京的金融中心，要做就朝最好的方向做。”

　　當天，銀座就吸收了5萬元的存款，一群年輕人盤算著“如果每天都有這樣的進帳，那一年下來該是多大的數字。”

　　陳小軍說，其實最初的時候，看好他們發展的人並不多，但是他們去市場的每個攤位，挨家挨戶跑業務，最後終於依靠誠信和靈活的機制爭取到了發展的一席之地，成立的當年，存款額達到176萬元，利潤1.42萬元。

　　從銀座到台商行

　　從10萬元起步到當年176萬元的存款，銀座的經驗是“額少、期短、面廣、高效”。

　　在八個字的指導方略之外，陳小軍還推行了兩個辦法吸引客戶:一是國家允許的信用社利率上浮100%，銀座的上浮降到了80%;二是銀座采用了“存貸掛鉤，利率優惠”的辦法，將客戶按存貸比例分級，比例越高，貸款利率越低。同時，銀座還實行了信貸人員收入與業績掛鉤的方法，如果出現逾期貸款，處罰非常嚴厲。

　　保證本金安全，加速資產的流動，銀座的業務出現了高速的增長。1993年，存款規模超過1億元，超過當地國有銀行居首位，1994年，台州撤地建市，路橋成為TZ市三區之一，銀座也實現了一次飛躍。當年各項存款余額達4.19億元，比1993年翻了兩番，貸款余額達2.31億元。

在以後連續的幾年，銀座的存款余額平均每年以35%的速度遞增，存貸規模居路橋同業首位。　　1998年，銀座兼並了TZ市JJ區港口城市信用社，成為ZJ省第一家跨區經營的城市信用社。這次的嘗試不僅讓銀座打破了經營的地域限制，更重要的是為銀座贏得了之後的“大機會”。

　　當時，在經過10多年的運行後，台州的城市信用社之間出現了兩極分化現象。部分風險逐漸暴露，有的甚至陷入經營困境且嚴重資不抵債，成為社會不穩定因素。

　　2000年，機會再臨。在人民銀行著手開展城市信用社的改製的過程中，陳小軍曾專門趕赴溫州，向在當地調研的SH人民銀行的官員表態，希望對方考慮由銀座全部承擔其他信用社的不良資產，並提出政府不相對控股的城市商業銀行組建方案。在人民銀行官員的調研和當地政府的情況摸底之後，2001年1月，台州城市商業銀行的籌建工作正式啟動。

　　歷時一年零一個月，至2002年3月22日，以銀座為主組建的TZ市商業銀行正式掛牌成立了。銀行注冊資本3億元，政府股權僅為5%，這在全國是第一家。銀座的機構、人員全部保留，其他7家城市信用社重組。陳小軍為個人股東之一，出任董事長兼行長。

　　剛成立的TZ市商業銀行，不僅要面對管理松散的7家加入組建社，還要全額承接3.51億元的巨額不良資產，按五級分類，資產不良率高達13.1%。

　　通過整合機構和人力資源，統一企業文化、制度和業務流程三大措施，當年年底，各項存款余額從開業初的35億元增長到62.4億元;清收不良貸款14654.59萬元，貸款不良率從開業初的13.1%下降到4.8%，實現利潤2500多萬元。

　　銀座經驗

　　2007年8月，《銀行家》雜志公布中國商業銀行競爭力評價排名情況，TZ市商業銀行位居全國城市商業銀行綜合排名第6位、中型城市商業銀行綜合排名第3名以及“長三角”經濟區域城市商業銀行競爭力排名第3名。他們把成績歸結於對“打造中小企業的夥伴銀行”這一路徑的堅持。20年來從未更改。

　　在TZ市商業銀行，1到30萬元余額的小客戶有近5萬個， 佔全行總存款額達45%。貸款的小企業、個體工商戶近3萬家。單戶貸款平均余額為46萬元，對這些小企業、個體工商戶的貸款佔比在75%以上。

　　台商行有近500名客戶經理，佔員工總數的三分之一，而這些客戶經理貼近、高效。RB的銀行，一個客戶經理管理的客戶一般是50-100個，中國國有商業銀行的客戶經理隻管理1-5個客戶;而台商行的客戶經理管理的客戶卻是100-200個，他們每天都在路上。當地的中小業主稱他們是“我們自己的銀行”。

　　ZJ肯德焊接設備有限公司總經理朱宣東說:“90年代初，那時我去貸款，根本就不敢邁入銀行的大門。通過朋友介紹，認識了銀座城市信用社，當時向他們提出3萬元的貸款，行還是不行，心裡沒底。但過了三四天后，我就拿到這3萬元錢。我們已從當時一個家庭作坊到現在出口額1.85個億的規模企業，這3萬元錢，是我人生的一個轉折點。”

　　昔日的一批批小企業已經發展壯大，成為了企業集團，有些已走出了路橋，跨出了台州，甚至走向了世界。

　　台商行成就了他們的發展，而他們也成就了銀座的發展。台商行小額信貸處長王偉文說，他們的內部曾有過一個調研，發現做大客戶的往往像正弦曲線，上下波動得厲害，而那些專做小客戶的客戶經理業績圖是一條向上的斜線。

　　這條斜線見證的也許不僅僅是銀座到台商行的發展路徑，更重要的，它是民間金融發展的一個縮影。

　　(責任編輯:李佔鋒)