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每一個背負了房貸的人，絕對想不到，進入2020年頭的時候，央行會送來一份大禮。

2019年12月28日，中國人民銀行(央行)發布年內第30號公告。公告中的文字非常專業、晦澀，不是金融專業出身的人，會覺得雲裡霧裡，也體會不到這則公告的史詩級作用。

請你睜大眼睛，不要錯過任何一個字眼。

第一:從2020年1月1日開始，商業銀行不得和買房人，簽訂參考貸款基準利率的浮動利率貸款合同。

第二:從2020年3月1日開始，商業銀行必須和存量房貸的借款人，廢除原有房貸合同，讓借款人重新二選一，要麽:固定利率;要麽:「LPR利率+基點加成」模式。

也就是說，從今年的3月1日開始至8月份的5個月時間裡，當初和買房人簽訂了房貸合同的銀行，會聯系買房人，協商廢除原有的「基準利率+浮動比例」利率合同，再二選一。

一定要記住，無論銀行怎麽巧舌如簧，口吐蓮花:

不要選擇固定利率模式，
要選擇「LPR利率+基點加成」模式！

央行公告中說得很清楚，這種變更，一輩子只有一次機會，選錯了的話，是無法更改的。

不要小看兩種利率模式的差別，我們可以大致估算下，在某些年份，利率差距可能達到1-5個百分點。如果房貸余額有300萬元的話，每年還款差異可能達到3-15萬元。

在過去幾年，數百萬的年輕人夫妻，掏空了父母輩的錢包，背負了房貸，不敢辭職和跳槽，過上了不敢消費的佛系生活。

明哥翻閱了央行的定期報告，截止2019年8月份，個人貸款余額總量在29萬億元。你的房貸，就在其中。

現在，央行要給你松綁了，卸下重擔了，就看你3個月之後，要不要接收這份大禮，改變一家子的命運了。

基準利率由央行統一公布，商業銀行無權控制，只能被動跟隨。如果央行加息了，或者降息了，那麽在來年的固定日期1月1日，購房者的基準利率就統一改變。當前的基準利率是4.90%。

商業銀行能夠改變的就是“浮動比例”。有些城市的銀行貨幣寬松，鼓勵首套房置業，地方政府財源依賴於土地出讓金，那麽可能在基準利率的基礎上打折扣，但是大多數城市，是沒有浮動比例，或者上浮的。

對購房者而言，和銀行簽訂的“浮動比例”一旦確認，是無法變更的。

變革後，房貸利率=貸款市場報價(LPR)利率+基點加成。

LPR利率，專業說法是“全國銀行間同業拆借中心”，統計18家銀行報出的各自的1年期和5年期以上貸款利率，剔除最低價、最高價後，計算算術平均價。

說得更加直白一點:

LPR利率更加市場化，在反映全社會無風險利率的程度上，更加逼真。

央行和放貸銀行，給借款人松綁，絕對不是為了把吃進肚子裡的肉吐出來，而是擔心未來進入低利率時代以後，借款人棄房而去，那樣會引發全社會系統性的大風險。

因為，它們是極其專業和前瞻的機構，已經提前預測到了:
在未來5-20年的時間長度內，中國一定會步發達國家的後塵，進入低利率，甚至是負利率時代。

這是壞事嗎?絕對不是，這是任何經濟體發展到一定水平後，必然要進入的常態。

當經濟體的生產力已經充分發達，人口不再繼續增長，物質充分豐富以後，

一個市場的消費能力是有限的。也就是說，企業生產出來的實體商品、提供的服務和虛擬商品，終將超過該國或者全球所有人口的消費潛力。整體社會的利率，將顯著下行。

2019年11月21日，已經卸任了中國人民銀行行長職位的周小川，在創新經濟論壇上表示:

中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。
言下之意，我們社會可以推遲進入到負利率時代的時間長度，延遲它的到來，但是改變不了歷史歸途。

在2017年之前的20年時間裡，我們已經習慣了房價的上漲、物價的上漲，人民幣購買力的貶值。其根本原因在於，我們國家依然處於發展階段，各行各業的商品和服務，還有著巨大的空白市場去等著發掘。
從2017年開始，高收益的幻象，逐一破滅了。房價下跌、P2P平台爆雷、上市公司多元化擴張一地雞毛。那些追逐高收益的人，不僅沒有得到高利率，連自己的本金都損失掉了。

股市收益率預期降低、年輕人就業心態放平、中年人只求保住飯碗，這才是未來我國經濟的「新常態」。

如果借款人發現，自己的存款沒有利息，全社會的無風險利率都接近於零，企業不願意去投資，社會GDP增速原地踏步，自己反而要承擔4.9%的利率，那這種負擔，絕對是壓力山大，不可承受的。

等到那個時候，別說奢望房價上漲成為了白日夢，每年下跌2-10%，都是很有可能的，結果還要憑空承擔-4.9%的利率虧損，傻子都知道，應該拋棄房子，直接斷供。

如果大批量的買房人，集體斷供，最終會引發什麽後果呢?那就是2008年美國次貸危機的翻版，銀行將倒閉，經濟繼續蕭條，年輕人失業。那種後果不是每個社會都能承受的。

對於那些在2020年，就選擇了「LPR利率+基點加成」模式的買房人而言，會張燈結彩、敲鑼打鼓地迎接低利率時代、甚至是負利率時代的到來。

站在2020年的門檻上，央行一眼洞穿了未來20年的經濟軌跡，參考了西方發達國家的成熟經驗，引導各大商業銀行貸款人，和借款人，重新簽訂錨定於LPR利率的貸款合同。

這不僅是給予借款人的大紅包，也是站在全社會的角度，未雨綢繆，將收益和風險，在借款人和貸款機構之間分攤，促進整個社會的穩定運行。

但是，央行出台的房貸改革新政，讓貸款人和借款人重新簽訂利率合同，充滿著大量的金融術語和晦澀的概念。

商業銀行的目的是為了逐利。它們作為貸款人，賺取利息差，讓借款人承擔的利率越高，銀行的利潤就越高。

收取智商稅的最佳方式是，製造信息不對稱，利用自己的信息優勢，來收割對方。
商業銀行一定會巧舌如簧、口吐蓮花一般，故意將兩種利率模式，說得借款人如雲山霧裡，眼冒金星。
站在銀行的角度來說，它們希望借款人像無頭蒼蠅一樣，跟著他們的節奏走，不知不覺就躺在砧板上，擺好了待宰的體位。
千言萬語，匯成一句話！

從2020年3月1日開始的5個月時間裡，當銀行聯系你重新協商房貸利率時，一定要堅持「LPR利率+基點加成」模式，並且利率一年自動更新一次。

這個機會，涉及到你家庭數十萬，甚至上百萬的資金，是用於自己，還是貢獻給銀行。

可千萬別選錯了，因為央行隻給了一次機會，沒有後悔藥可吃！