在香港呆了幾天回到深圳，楊晨在家中靜靜琢磨到底要做點什麽事情呢，想來想去，決定做一個財務谘詢公司好了，專門跟企業處理財務問題及融資。他還打電話給開擔保公司的張岩，跟他說自己現在也弄了個財務公司，以後他們可以一起聯手合作。張岩也很開心，兩人約定兩天后廣州見，合計一下各自的思路。

　　張岩跟楊晨約在了咖啡廳見，兩人還是當年好友的感覺，見面也沒有啥客套話，直奔正題。張岩說:“擔保這一塊主要的問題是要有銀行準入，現在他的擔保公司就一家準入銀行，所以業務少。”楊晨說:“那第一步就是把你的擔保公司多幾家準入銀行。”擔保公司開展業務需要的是先把擔保公司的資質交到銀行分行一級，進行準入審核，要是準入了，就在銀行的白名單裡，這樣就可以做這家銀行的擔保業務。楊晨接著說:“我有把握進三家銀行的名單。具體運作就看我兩喝酒了”張岩答道:“就知道你有辦法，我們說乾就乾。”楊晨跟張岩商量了一下還是先從楊晨工作過的銀行下手簡單，第一步就是通過公司部報備到風控中心。楊晨當即就給馬總去了電話說了一下他想辦個銀行擔保準入。馬總隻說了見面聊就掛了。楊晨一聽就知道遊戲，應該是馬總不方便說話，所以才說見面就掛了電話，畢竟楊晨跟馬總這麽久，馬總的一言一行楊晨都自有把握。楊晨讓張岩準備好申請資料，說好了辦成一家銀行的準入就給楊晨30萬好處費。

　　擔保公司，估計有人聽過有人沒聽過，在國外實際上擔保公司的擔保范圍很廣包括到交易擔保發行債券擔保等等，就國內而言常規業務還是依托銀行做增信或者貸款的擔保。簡單講就是一個人或公司到銀行貸款，可以提供給銀行抵押物，就是我們常見的土地，房產等。主要集中在不動產領域。對於企業的浮動資產或者說知識產權，商標等軟性資產，銀行一般不接受。主要是因為在做完貸款後進行貸後管理麻煩。那就可以請擔保公司來做擔保，這樣銀行也不一定要貸款方的土地跟房產做抵押。在行業內叫做見保及付。就是擔保的最高境界，相當於銀行非常認可這家擔保公司的風險管理及償債能力，不需要在特別審批，只要貸款企業本身沒有問題，見到該擔保公司的擔保函，就可以完成貸款的所有前置手續，發放貸款。如果差一些的擔保公司就每筆貸款業務都需要進行單獨審查。這樣就增加了時間且也增加了貸款的不確定性。不論怎麽做擔保業務首先需要的就是獲得合作分行，擔保業務準入，企業去貸款就只能在銀行提供的準入擔保公司選擇一家合作。所以合作銀行的多少就可以決定擔保公司業務的大小。楊晨現在需要做的就是把張岩的擔保公司送進幾家銀行的合作名單裡。這個只是第一步，後面還有一個重要的環節是擔保額度的審批。關於擔保額度的審批分成兩個部分，一個是總體可以擔保多少金額，一個是單個擔保客戶能擔保多少。舉例說吧，比如有一家擔保公司在銀行總的擔保額度是1億，單筆最高擔保2000萬，那這家擔保公司最多就在合作銀行做一個億的擔保業務，具體到每家公司不能超2000萬，也就是最多能做5個企業客戶。只有等這些客戶到期還了錢，才可以繼續做業務，這有點像信用卡，如果額度用完了就需要還錢或者提高額度來解決這個問題。按照銀行的規定擔保公司的授信一般不超過注冊資本金的50%，在人民銀行的征信系統中有設置是最高不超過注冊資本金的5倍。

簡單說就是一個擔保公司在單個銀行的最高授信是他的注冊資金的50%，不論有幾家銀行合作，最高不能超過注冊資本金的5倍。就像個人在一家銀行的信用卡額度總是有上限的，不論你申請多少家銀行，總的授信額度不會超過央行征信系統給出的綜合授信。　　楊晨看了他準備的材料發現，張岩的諾華擔保注冊資本金太低，就要求張岩先增加注冊資本金到2億，這樣才可以整體做10億的業務。按照擔保費3%的行規，一年最大營業收入不會超過3000萬。其實擔保公司的風險也很大，就是銀行把要承擔的部分企業風險轉嫁到擔保公司上。可能明白人看出來，關鍵的問題在於擔保公司的實力如何。擔保公司的申報審批都歸各省的財政廳負責。相當於上級部門。這個是做工作的第一道水口， 不過這個不用楊晨操心，只是張岩當時考慮的不足，注冊資本金才5000萬。這樣真是太小了。根據銀行對中小企業的授信準則看，應當在2億最好，因為中小企業貸款的單筆一般不會超過2000萬，也就是說2億，才符合銀行單筆貸款不超擔保公司注冊資本金的10%。還有一個問題是要考慮到企業的違約風險，如果有企業還不出錢，需要擔保公司代償，那一年3000萬的營收，應該最起碼能代償一個客戶，就相當於自己白做一年。所以楊晨建議必須把注冊資本金弄成2億。開過公司的都知道注冊資本金就虛了，這也是中國企業90%都會犯的罪，就是虛假注冊，或者抽逃注冊資本金。一般都是注冊企業驗資完後，就轉走。中國誰便找家代辦工商稅務的財務公司都可以做。具體的操作根本不用自己動手，只要委托給相關財務公司付錢就行。所以吧在中國做生意看不看注冊資本金都無所謂。因為真的不是很重要。這個問題嗎，楊晨也看得明白，問題是有時候表面上的東西你一定要做足，這樣才容易成功。

　　楊晨安排好時間，就等張岩從新弄完在向銀行申請準入。剛好有時間可以去一趟程璐家提親，這次真是要結婚了，想到這裡楊晨看看天空深呼吸了一口氣。

　　兩天后楊晨一家到了內蒙赤峰，程璐的爸媽都是本分老實人，也沒有過多的要求些什麽，只希望他們以後幸福就好。兩家其實都是普通人家的孩子，沒有什麽特別的背景。雙方家長見完面就把結婚的時間定了，三個月後舉行婚禮。