第097章

在後世，最賺錢的行業其實並不是房地產，也不是互聯網，不是新能源，也不是石油、天然氣，更不是電腦和手機，而是銀行產業。

程世傑在後世看過一組專業機構統計出來的數據，世界五百強企業，中國有一百三十六家企業進入，其中有十家銀行，而這十家銀行的利潤，達到了中國入圍企業總利潤的41.7%。作為中國新能源汽車行業的新貴比亞迪，三年的利潤才能趕上六大行一天。

銀行是最賺錢的行業，沒有之一，可問題是民營銀行門檻太高，就算想介入也沒有機會，但是在明朝，卻沒有那麽多的顧忌。

可問題明明銀行這麽賺錢，卻沒有人能夠看到。

“銀行和錢莊最多的區別就是，銀行是別人的錢進行放貸，利用別人的錢來生錢，而錢莊則是利用自己的錢生錢，一個人的錢再多，也不可能有天下人的錢多！”

程世傑也想明白了楊芸娘的顧慮，明末與後世的金融環境不同，在後世是虛擬貨幣和數學貨幣時代，錢就是一個數字，無論針對億萬富豪，或者平民百姓，錢放在銀行裡，基本上不會出現縮水或損失。

但是明朝不同，明朝雖然也有銀票，但是在日常生活中，卻是以銅錢和碎銀子為主，像影視劇裡成箱成箱的銀錠，那隻可能出現在大宗物資的交易中。而且銀子本身是金屬，在潮濕的環境中容易氧化，一旦銀子氧化，不可避免的會損失，這也是錢莊在儲戶存錢的時候，要收取保管費的真正原因。

舉一個非常簡單的例子，後世的銀行中儲存利率一般是百分之三左右，一般的商業和房貸而在百分之六左右。不同的銀行有著不同的上下浮動。

中國所有銀行每天依靠著房貸款的利潤在2021年是兩萬兩千萬億，銀行業每天則是八十三億元左右，注意這是每天。

平心而論，古代開銀行比後世更賺錢，因為這個時期的錢莊利率，因為火耗的損失，年利率在百分之三四百，放在後世，這個利率全部都是高利貸。

只要借上錢，根本就沒有還不起的可能。王安石變法中，提出的青苗法，百分之二十的年利率，被稱為善政。如果放在會被人罵出翔。

程世傑有專門了解過錢莊和當部的利率，雖然沒有宋朝初年百分之三四百那麽誇張，但是超過百分之七八十的也有，百分之三四十算是有良心的錢莊了。

程世傑只要坐下來，耐心地向楊芸娘解釋道:“吸納過來的存款是幹什麽的?自然是放貸的！你把吸納過來的存款貸給急需大筆資金周轉的人，把貸款利率定得比存款利息高十倍，你不就有錢賺了！”

楊芸娘愣住了道:“還能放貸?”

“廢話，千辛萬苦的把存款吸納過來，自然是為了放貸了！！”

程世傑道:“寧海軍將士的吃住都被寧海軍軍部也就是本帥全包了，士兵們根本就花不了多少錢，如果你提出百分之五的年利率，他們肯定會趨之若鶩，寧海軍將士會在非必要的情況下，把錢繼續存在銀行裡，你可以把這些錢放出去，咱們不用太黑心，貸款年利率就收百分之二十，哪怕有人工成本和火耗損失，淨利潤也會超過百分之十。”

楊芸娘的終於聽懂了程世傑的意思，也聽明白了，終於理解了程世傑果然如之前一樣靠譜，這一招簡直就是借雞生蛋。用別人的雞，為自己生蛋。

用一定的利息吸納存款，然後拿去放貸，貸款利息減去存款利息，就是他的利潤了，這生意……做得！

等於是拿別人的錢去放貸，

賺到的錢卻是自己的嘛，這樣的生意不做是傻子！看著楊芸娘眼睛中的亮光，程世傑笑道:“現在想明白了?”

楊芸娘用力的點點頭道:“想明白了，大帥果然有鬼神莫測之能，這生意真做起來，想不賺都難了，就算大帥不當官，光憑做生意的本事，用不了多久也能成為大明首富！”

“首富個屁，肥豬最後的下場，只能是挨一刀！”

“不過……”

“不過什麽?”

“不過，咱們這麽做，恐怕會引起那些錢莊的敵視，斷人財路，如同殺人父母！”

程世傑不以為然的笑道:“他們不服，也只能忍著，如果敢亂來，當本帥兩萬寧海軍將士是吃素的嗎?”

楊芸娘想了想也對，程世傑手握重兵，而現在的遼南也沒有官府，就算有官府那又能怎麽樣?

程世傑這個武將，可不是任由文官拿捏的武將，他可是受了點委屈，寧海軍直接造反的，若是將來遼南成立的官府敢找程世傑的麻煩，不用他下令，有寧海軍士兵就把那些當官的給活埋了。

“你既然已經看出來了，那就要記著，我們就是要從錢莊嘴裡搶肉吃，我們遼南銀行的利息一定要比錢莊的低，咱們開始就制定為存款利潤為年息百分之五，貸款年利息為百分之二十。還有，還貸的日期也要比錢莊的高利貸寬松，要讓儲戶和借貸方都覺得在你這裡存錢和貸款都是很劃算。”

“大帥，還有一個問題！”

“什麽?”

“萬一，萬一……奴是他們萬一貸了款還不起，或者跑路了可怎麽辦?”

“你難道不會事先評估對方的還貸能力嗎?”

程世傑望著楊芸娘道:“你不會是想讓街上隨便抓一個人，就放貸吧?你如果有這種想法的話，本帥只能收回你的銀行總經理的任命了。”

楊芸娘有些尷尬了。

“在放貸之前你預先評估他的還貸能力和固定資產啊！確定他有這個能力償還貸款你再放貸！還有在放貸之前一定要對對方的固定資產進行詳實的評估，如果對方到期還不起貸，就拿他的固定資產抵債，反正不管怎麽樣銀行都不會吃虧的。當然，評估固定資產的費用由對方出。”

楊芸娘想了想道:“這樣一來，風險可就大大減小了！只是對方要是借了貸，又把名下的資產變賣，攜款潛逃，那該怎麽辦?”

程世傑道:“用土地作為抵押，就收他們的地契，用房屋和店鋪抵押，沒有房契和地契，不能過戶，如果誰還明知對方沒有契約還要交易的，這個交易無效，寧海軍負責幫助銀行強製收回！”

程世傑還算有點良心，不像後世，銀行弄丟了儲戶的錢，法院判處儲戶承擔百分之八十的責任，而且員工出的問題，居然是員工個人承擔，與銀行無關。這真他媽的雙標，企業員工在上班期間出了工傷事故，或者是人為操作失誤，損失是企業承擔全部責任。

到了銀行就變樣了，這真是典型的雙標狗。(在此奉勸各位，千萬不要相信民營或私營小銀行，或者地方信用社改製的農商銀行，裡面的水很深，小心上當)

金州衛現在已經成了一個巨大的工地，不應該稱為螞蟻窩一般的工地。金州衛有很多地方不適合墾荒置田，程世傑就把這些沙礫和石塊組建的丘陵、山區，劃作工業用地。

為了興建工廠，金州衛境內的一座座小山頭就會被炸平，山石就地利用，成為興建工廠的建築材料，當然，山上的樹木自然不會浪費，也會提前砍伐，能夠作為木料的送到木器廠，不能作為木料的樹木，要麽作為柴火燒掉，燒成木炭，木炭也是製造火藥的主要原料，寧海軍原本建在寧海州的工廠，陸續在金州衛重新建設。

像馬車工廠、鐵器工廠、農具工廠、牙粉廠、香皂廠、帆布廠、紡織廠、磚瓦廠、煤球廠、鑄鐵火爐廠、鞋襪廠、被服廠，等各種工廠共有一百多家，開始同時建設。

建工廠、修路都必須使用大量的鋼鐵、水泥、石灰、磚頭、沙子，必須大量工人，三下五落二，幾乎將寧海軍富余的勞動力吸納一空了。那些生產石灰、磚頭的窖主晝夜兩班倒，還是忙不過來。

這麽多的工廠，自然需要大量的人力，隨著程世傑立足遼南，越來越多的遼東幸存百姓，也紛紛渡海而來，他們只要雙手不怕勞累，雙腳不嫌路遠，在遼南可以找到適合自己的工作，通過工作，可以賺到糧食和工錢。

現在遼南開始了一邊開工建設工廠，一邊生產產品。隨著時間的推移，金州衛城的市面上，各種生產和生活的用品多了起來。

可是隨著遼東幸存百姓湧向遼南，帶來的問題也非常多，首先是寧海軍這支軍隊是光棍軍隊，大部分屯田兵都是光棍，他們原來在登州衛左千戶所的時候，很難看到女人。特別是隨著遼東百姓湧向遼南，男女問題就非常嚴峻了。

他找到周延棟，命令周延棟加強巡視，並且組織夜間巡邏，發現有偷窺女人的立即揪回去。

在沒有成型的軍紀要求的情況下，程世傑暫時不想給這些士兵什麽處罰，他也能理解這些士兵的感受，即使是對二十一世紀的職業軍隊而言，女人的誘惑也是相當難以抗拒的，這不是簡單的命令能夠解決問題的，需要一整套合理的制度和體制。

有些問題，程世傑也無法解決。在明末這個亂世中，最廉價的其實是人命，當然人命都不值錢的時候，尊嚴更不值錢了。人的道德水平，有一條至高無尚的上線，同時也低的讓人發指。

為了一鬥活命的糧食，一個黃花大閨女，說賣就賣了。至於賣到如何，她們的下場如何，就沒有人關心了，就像程世傑當初收養程石、程虎以及程安靜、程安寧四個養子養女的時候，他其實並沒有花什麽錢。

如果程世傑想當禽獸，程安靜和程安靜她們倆的命運也沒有人關注。在這個買賣的過程，甚至沒有一點強迫，如果當時程世傑願意，他甚至可以在不花一分錢的情況下，收養幾百個子女。

不說強迫或者不強迫的問題，有些人已經習慣這種冷漠，以活下去為終極目標。只要寧海軍的士兵，在吃飯的時候，拿著幾個饅頭或包子，會有很多女人願意跟他們進入小樹林，或者無人的角落裡。

在這種情況下，程世傑必須要重視這個問題，也需要妥善解決這個問題。一旦在這個問題上出了簍子，那就是大問題。

其次，就是衛生問題。

這些遼東難民有沒有疾病?有沒有傳染病?沒有人會回答這個問題，因為幾乎所有遼東流民都處於亞健康狀態。程世傑可不想讓遼東流民把疾病傳染給自己的部隊，一場瘟疫蔓延開來，別說寧海軍這兩萬人馬，甚至整個遼南十數萬人，幾個月內死絕，都有可能。

為此，程世傑不得不在旅順的北城，也就是威武城城外，用木欄、泥土、雜草成立了男女兩個巨大的洗澡堂，為了避免衛生問題，這些澡堂都是獨立式的木桶，而且還要用生石灰和鹽進行反覆消毒。

先沐浴一番，將他們這些流民的衣物用大鍋直接煮，高溫消毒後，放在烘乾房裡強製性烘乾處理，等這些遼東流民洗好澡，換上他們的舊衣服，然後才能沿著官道一路此上，一百二十裡的路程，程世傑又設立了四個驛站，這樣以來，在遼南旅順到蓋州衛城，就八座驛站。

這八座驛站，不僅會成為這些遼東流民的補給點，同時也會成為這些遼東流民的健康觀察點，一百二十裡去，對於寧海軍將士來說，只需要一天強行軍，就可以從旅順抵達金州衛城。

然而問題是，這些遼東流民身體素質太弱，每天走三十裡都非常勉強，只能緩慢行動。

從旅順的威武城到金州衛的第一個驛站，原名烽火驛站，因為原址是一座烽火台，然而在遼東流民眼中，這裡就成了天堂驛站。

在天堂驛站，遼東流民吃的第一頓飯並不豐盛，可以說是非常簡陋，就是把麥子砸碎，放在鍋裡與大米，綠豆等雜糧放在一起煮，也沒有餅子和伴食，然而這些遼東流民卻吃得津津有味。

甚至不少遼東流民吃得熱淚盈眶，他們睡上了擁有火牆和火炕的房子，再也不用在冰天雪地裡受凍，這些人無分男女老幼，都高呼:“程大帥萬歲！”

特別是在金州城見到程世傑巡視的時候，這些遼東流民百姓，會朝著程世傑磕頭，這一幕反倒弄得程世傑有些不知所措，扶起了這個那個又跪下了，到最後程世傑乾脆也就不扶了。一面苦笑一面大聲喊話叫道:“大家不必如此。”

宋獻策看到這一幕，更是激動的大叫:“主公天命所歸！”

程世傑對於宋獻策的所謂天命嗤之以鼻。

中國古代的百姓，無比後世的百姓更加淳樸，而且更容易滿足，程世傑給他們一口飯吃，他們就感動得熱淚盈眶，程世傑給他們一個可以擋風避雪的地窩子，而且裡面還有火爐取暖，在他們心中，程世傑就是聖人。

林續宗自從跟著陳國棟來到了寧海軍，他原本想要投靠程世傑，在得知程世傑的寧海軍以及陳國棟並沒有得到撫台孫元化的授權，而是發動了兵變，因為萊陽張氏的張士剛這個小管事，綁架了程世傑。

林續宗就如同置身冰窖之內，他以為萊陽張氏完蛋了，可問題是萊陽張氏並沒有完全斷了香火，外面還有一個當山西按察司副使張嗣誠，按察司的按察使是一省的司法最高長官，相當於後世的省高院院長、三司之一。

只要山西按察司副使張嗣誠不死，萊陽張氏弄不好會翻盤，所以聰明如林續宗便一直沒有投靠程世傑。

可問題是，這一次他的判斷再次失誤，寧海軍居然與孫元化達成了和解，同時，剿滅萊陽張氏的罪名居然被安在了孔有德的頭上，更加讓人詭異的，山西按察司副使張嗣誠居然背了逼反孔有德的黑鍋。

萊陽張氏倒了，再無翻身的可能，這個時候，林續宗發現程世傑好像是坐上火箭，直飛衝天，不僅僅成了無品的總兵，又成為了征虜大將軍，左都督。

果然是竊鉤者誅，竊國者侯。

眼下看著無數百姓朝著程世傑磕頭，林續宗找到了一個絕佳的機會，他整理一下衣衫，朝著程世傑傲然道:“程大將軍，自從林某考取了秀才功名，擁有了見官不跪的待遇，林某便沒有跪過任何一個人。今日破此例，不為程大將軍有平孔有德叛亂之功，也不是因為程大將軍斬殺數百建奴，隻為程大將軍救了這些無辜黎民百姓。”

程世傑淡淡的道:“本帥也是一時不忍，活生生的人，當作牲口一樣驅趕殺戮，實在是不忍視睹，這才貿然出手。”

“為將者有此一念，即可躋身名將之列……程大將軍可擠身名將之列！”

程世傑自然知道這個林續宗在拍他的馬屁，然而問題是，是人都喜歡聽好話，程世傑自然也不例外。

“有文化的人就是不一樣。拍馬屁都拍得如此除塵脫俗。

他的目光不由得落在身邊的馬士林身上，現如今馬士林從此有有了一個對手.

程世傑以為這個林續宗就這兩下子，可沒有想到，林續宗接著道:“程大將軍襟懷瑰偉，雅量高致，實是人中龍鳳，今日雖然屈居邊陲之位，他日必然是廟堂柱石，鳳凰池中，當有程大將軍一席之地……”

“過了啊！”

程世傑笑道:“大明立國兩百七十余年，何層有過武人入閣?此時早已非彼時，若在漢唐時代，出將入相倒也有可能，只是可惜，大明已經容不下武人了！”

“程大將軍謙虛！”

林續宗道:“程大將軍果然不凡，難怪初陽公慧眼拔大將軍於廊下，便是林某，近日初次見面，卻也為程大將軍所折服，想不到軍伍之中，亦有程大將軍這等人物，林某自恃才高，卻是小看了天下英雄了……”

“哈哈！”

程世傑可沒有沾沾自喜，他也沒有認為自己有“王霸之氣”，更沒有天下英雄見了自己就納頭便拜的本事。

“程某出身……”

“程大將軍，有道是英雄不問出身，否則漢高祖劉寄奴之輩，豈非皆是虛話?”

程世傑眯起眼睛，盯著眼前的這個林續宗。

自己身邊有了宋獻策，現在這個林續宗的話已經有些大逆不道了，難道說自己有吸引反賊的體質?

就在這時，前面傳來一陣喧嘩聲。

程世傑循聲望去，只見官道上出現一支奇怪的軍隊，衣著破破爛爛，人人瘦得皮包骨頭，手中的武器，更是只有一根木棍。

東江軍總兵黃龍的動作非常快，然而問題是，兩萬四千人馬的調動，卻不是一件容易的事情，哪怕擁有水師戰艦的運輸，依舊困難重重，壓力山大。

可問題是，黃龍自己已經沒有時間可以浪費了，因為他實在是沒有糧食了，人在困難境下，腦袋必然開竅。

黃龍在旅順發布東江軍動員命令， 隨著一營兵聚集，就派三千人馬，沿著遼東流民的前進之路，以極快的速度往金州衛城送。

原本程世傑想讓黃龍直接把隊伍送到蓋州衛，從蓋州衛登陸後，經過換裝之後，就可以開赴石城堡前線了。

“你們都是空著手來的嗎?”

程世傑看著領兵而來的大將居然是毛文龍的養子毛承祿，就隱隱有些不悅。

毛承祿急忙解釋道:“程帥，我等也是沒有辦法，東江軍實在是太窮了……”

程世傑指著毛承祿麾下的東江軍士兵道:“你們的武器太差勁了！用這種長槍根本就刺不穿建奴白甲兵的鐵甲！”

PS:今天終於寫出來了，現在老程的大腦都是宕機的狀態，從昨天晚上開始算起，睡了不到三個小時，太瞌睡了。正所謂麻繩專挑細處斷，厄運專找苦命人。老程這幾天一直在醫院。老程的父親目前已經確診了肺癌，情況非常不樂觀。今天一個作者朋友過來探望父親，他在問我，老程你現在怎麽還能更新呢?老程有別的辦法嗎?沒有，現在老程已經請假了，工資基本上就沒錢了，只能寫書，偏偏這本書……我也知道大家都難，口罩三年，誰也不容易，但是，老程還是想請大家幫一下忙，水滴籌鏈接發到書群裡了，不是號召大家搞募捐，希望大家在力所能及的情況下伸出援手，如果可以的話，給老程證明一下，轉發各自的朋友圈，擴散一下，我相信這個世界還是有愛的，好人也多。另外這段文字是發布過以後更改的，不會計算收費字數。