伊藤彩覺得她的五一假期過得非常充實和完美。

　　作為導遊和翻譯，她陪著白小鹿和鄭文桐遊玩了迪士尼樂園和迪士尼海洋樂園，陪吃陪喝陪玩，連續兩晚的住宿都是白小鹿幫忙安排的。

　　三號上午，白小鹿和鄭文桐去伊勢丹百貨新宿店購物，兩個人都需要幫親朋代購。

　　鄭文桐將兼職的薪水結算給伊藤彩，也提供了一個實習工作邀請。鄭文桐打算從米哈遊科技那邊借調兩名員工，協助伊藤彩將東京工作室的框架建起來。

　　鄭文桐打算在澀谷區租下一層70平到100平之間的整層辦公樓作為東京工作室的辦公場所，一年租金大概在800萬日元到1000萬日元之間。

　　等辦公室租好以後，伊藤彩就可以開始實習，實習期薪水為18萬日元每月，轉正後為25萬日元，正式工可以拿到3到6個月獎金。

　　白小鹿換算成人民幣，轉正後伊藤彩的收入是19萬到23萬人民幣之間。

　　“RB剛參加工作的實習生工資就這麽高嗎?”

　　對比下來，斜坡資本裡211和985的應屆生工資才八千，而其他院校的畢業生在浦海的第一份工作薪資甚至只有三四千。

　　“消費水平不一樣，25萬日元只夠伊藤彩在東京生活下去。她想存錢只能靠獎金，這就是為什麽一些RB女生下海，畢竟這是笑貧不笑娼的時代。”

　　假期結束，白小鹿回學校上學，鄭文桐回公司上班。

　　他將代購的化妝品，還有伴手禮分給許茹和薑楠她們。

　　“這些小禮物都是小鹿幫忙挑的，如果不喜歡和我無關。”

　　“謝謝鄭總，謝謝老板娘。”鄭雅晴笑起來有個小酒窩。

　　鄭雅晴換髮型了，頭髮染成黃色，穿著半袖玫紅色襯衣和黑色套裙，黑絲和坡跟高跟鞋，亭亭玉立，從校園女生變成了職場女白領。

　　“我們公司對著裝要求還是比較寬松的，女生只要不穿吊帶、透視裝、超短裙，男生只要不穿拖鞋、沙灘褲和背心就行。小姑娘還是應該打扮地漂漂亮亮地，沒必要打扮地這麽成熟。”

　　許茹很讚同，“雅晴，我和鄭總穿正裝，是因為有一些接待方面的要求，你們沒必要照葫蘆畫瓢。”

　　“好的，鄭總、許茹姐。”鄭雅晴有點小委屈，她置辦這套行頭可是下了血本，畢竟她平常買衣服都是某寶，貨比三家才舍得下單。

　　“對了，你去樓下把鄭安國和於喬喊過來，我問下謄信商務的情況，看他們上個月的財務報表，營業收入突然多了不少，我想知道具體是個什麽情況。”

　　鄭安國和於喬很快過來了，鄭文桐在辦公室等他們。

　　不知道為什麽，剛進斜坡資本那會兒，於喬還會和鄭文桐開開玩笑，結果過年以後，她每回見鄭文桐，覺得老板愈發威嚴。

　　或許是鄭安國對待鄭文桐的謙恭態度影響到她，她才終於意識鄭文桐是她頂頭上司的老板。

　　鄭文桐給鄭安國和於喬倒了杯茶，兩個人連忙接了過去。“怎麽樣，在謄信商務工作地還順利嗎?”鄭文桐先問於喬。

　　“挺好的，鄭總很照顧我，如果財務有什麽不好處理地，雨彤姐有時間都會立刻幫我處理好。”

　　鄭安國有點生氣，“說了，喊我國哥，我們公司只有一個鄭總。”

　　“好了，你現在是謄信商務的總經理，於喬喊你鄭總又沒喊錯。”

　　“我看了4月的財務報表，

裡面應收帳款多了一筆，不過沒標明收入來源，是怎麽回事?”　　“中謄信逾期客戶確實在增多，畢竟他們的借款不上征信報告，還款6個月以上的客戶就開始出現逾期，有很多客戶就是知道借款不上征信，故意不還錢。”

　　“因為中謄信的業務口子比較小，剛好我們又在浦發大廈辦公，所以聯系了一下浦江銀行，接手了他們的一筆銀行債務逾期業務，因為不確定能否長期合作，所以沒標明收入來源。”鄭安國解答。

　　“可以啊，安國，你這是主動出擊，善於利用資源，浦江銀行那邊好好跟一下，爭取成為謄信商務的長期客戶。”

　　“對了，你老婆在建文那邊的工作也很出色，幾乎每個月都是租房冠軍，拿了不少獎金，這小學老師轉行銷售確實厲害！”

　　“是嗎?這我倒不清楚，因為我們倆下班後都不怎麽談工作。”

　　鄭文桐心裡清楚，這些小貸公司之所以不上征信，並不是方便客戶逃避債務，而是借款合同中有貓膩。

　　借款合同金額與實際放款金額不一致，小貸公司會幫借款服務費、保險費提前列入借款合同，好隱瞞單筆借款的真實利率，以便符合監管規定。

　　中謄信目前主要做三款不同的產品月息分別為1.49，1.89和2.29，其中放款最多地就是2.29這款產品，借款一萬，平均到每個月的利息是229塊錢。

　　以十萬塊為例，如果客戶用滿36期，總歸還給中謄信的本金加利息為2290乘以36，再加上10萬本金，總計182440元。

　　監管結構規定借款利率上限不能超過年利率24%，10萬塊錢，36期，年利率24%，等額本息還款，每個月實際還款3923.29元。

　　那麽如果按照24%的利率計算，36期總共應還本金加利息為141238.44元。

　　182440減去1421238，多出的41202就是36期的服務費和保險費，所以中謄信會和借款客戶簽署一筆141200的借款合同，實際放款金額為10萬元，36期還款中，每期包含1144.4元的服務費和保費。

　　當然，中謄信的線下業務員和第三方中介會告訴你，你可以選擇提前還款，如果提前還了，不管多少期的借款服務費和保費會返還給你，不會收取。

　　對，確實如此，很多客戶其實就是應個急，可能3個月或者6個月就周轉過來了，到時候提前還款，就不用支付那麽多利息。中謄信、億人貸和華福普惠都是這樣的借款套路。

　　可是提前還款一般會收取提前還款違約金，比如中謄信規定6個月內提前還款，會收取3個點的提前還款違約金。

　　這個違約金是按照合同金額收取的，141200乘以3%，違約金是4236元。

　　假如你10萬塊隻用了30天，立刻提前還款，年利率24%，月利率是2%，10萬塊錢用一個月，實際利息是2000，再加上4236元的違約金，和第一期1144.4元的借款服務費和保費，你實際支出的借款成本是7380元！

　　瞧瞧這些貸款公司玩的套路，這就是利用信息不對等，對底層群眾實施的金融騙術.

　　鄭文桐的父親鄭興建是做典當生意的，對外借款利息最高兩分，10萬塊錢一個月，利息兩千塊。

　　鄭文桐那會兒在中楚財經政法大學讀書，大哥在省城上班，兄弟倆都不願意繼承典當鋪，覺得名聲不怎麽好聽。

　　可是比起這些嗜血的小貸公司，鄭文桐覺得鄭興建已經算得上是做慈善了。

　　為什麽P2P理財產品頻頻爆雷，鄭文桐總結了一下，小貸公司的客戶借款來自於P2P理財平台。

　　因為小貸公司的借款很多都不上征信，所以為了還款，往往都東拚西湊，拆東牆補西牆，客戶真實負債在征信報告上很難體現出來。

　　而某些業務員為了高額提成，甚至明目張膽給客戶說，先換個幾期，做做樣子，反正不上征信，不用還。

　　市面上的小貸公司業務員之間相互飛單，你這邊下不了款，我給你介紹到另外一家公司去批，放款成功以後，客戶和其他公司的業務員再返點。

　　所以很多小貸公司前兩年掙錢以後，客戶逾期壞帳率急劇上升，最後公司經營不下去，對應的P2P理財平台就頻頻爆雷。

　　正是這種重重的金融亂象，擾亂了整個互聯網金融行業，渾水摸魚、亂象叢生、烏煙瘴氣， 最後落得一地雞毛。

　　鄭文桐沒打算像中謄信、億人貸和華福普惠一樣在市場上恰爛錢，他想做一個類似借唄、金條、微粒貸、有錢花這種產品，按天計息，隨借隨還，不收取借款服務費和保費，日利率最高不超過萬分之六。

　　同樣以10萬塊錢為例，按照最高萬分之六的日利率，12期還款，等額本息還，每個月還款金額為9340.2元，一年總共還款112082元，12082的利息。

　　只有這些正規的借款平台發展壯大，擠掉小貸公司和不良網貸的生存空間，才能真正幫助到底層民眾。

　　當然有人會說，為什麽不找銀行借呢?說這種話的人，和晉惠帝說出的“何不食肉糜”不是同一個意思嗎?

　　實際上小貸公司和網貸平台最大的受眾群體就是小微企業主和個體商販，他們的資質決定他們在銀行借不到錢。

　　因為借貸市場就是這樣，銀行會給不缺錢的優質企業拚命授信，真正缺錢的客戶又借錢無門，所以馬老師的借唄和網商銀行確實是幫助到不少人。

　　催收公司-小貸公司牌照-消費金融公司牌照-銀行牌照，鄭文桐在筆記本羅列了謄信商務未來幾年的工作重點。

　　“好了，情況我已經清楚了，你們先回去吧！”鄭文桐吩咐鄭安國和於喬。

　　見事情談完，許茹回到辦公室，她順口提了一嘴，“鄭經理和於喬關系倒是蠻親熱的，坐電梯時，於喬還幫鄭經理捋了捋褲腿。”

　　鄭安國眉頭蹙了一下，沒有接話。