對於普通人，尤其是不想承擔太高風險，又想要提高收益的人而言，可以選擇的理財手段其實是很有限的。常見的理財手段有:

　　一、儲蓄(存款):存款保險制度的推出，意味著從制度層面上講，存款已不是絕對保本的產品了。當然，國有銀行的或者存款保險保障范圍內(50萬)的存款而言，是無限接近於保本的。

　　存款產品通常是存期越長利息越高，但缺點是一旦提前支取只能拿到活期利息。為了應對這一點，可以采取一些技巧。

　　12存單法:每個月存一筆存款，一年期連續存一年，這樣就得到12張存單，急需用錢時按需支取其中幾筆。同理如果存2年期，可以存24單;存3年期，可以存36單。

　　階梯存單法:是與12存單法配合使用的。舉例:如果想把資金都存成5年期，同時兼顧取現的靈活性時，可以把資金分為5份，按照1年期、2年期、3年期、4年期(2+2年或者3+1年)、5年期各存一份，一年後把到期的1年期轉存成5年期，二年後把到期的2年期轉存成5年期，以此類推，這樣存，每年都會有一筆五年期的存款到期了。

　　存單一分為四:對於日後需要用錢，但又不確定數額的人而言，可以把一筆資金分成幾份去存，比如10%、20%、30%、40%各1筆。

　　大額存單:單筆通常30萬起，在存期相同的情況下，利息高於普通存款。有時大額存單采取靠檔計息的方法，急需用錢時，也可以通過銀行的平台轉讓給別人，流動性比普通存款好。

　　針對利息較高且即將到期的存款，不想提前支取也可以考慮用存款做抵押貸款。

　　二、國債

　　有國家做背書，國債的安全性是有保證的。

　　憑證式國債:也叫儲蓄式國債，發行和兌付是通過各大銀行，辦理方式與存款類似，以一百元為起點整數發行，按面值購買。可以提前兌付，兌付時按日分段計息，也可以購買別人提前兌付的國債。

　　憑證式國債的收益率略高於銀行存款。

　　記帳式國債:按日計息，按年付息。既可以在銀行購買，也可以在證券公司購買，但是證券公司收取一定手續費。

　　記帳式國債有時會折價或者溢價發行，因此收益水平是波動的，有可能高也有可能低。

　　三、國債逆回購

　　指人民銀行向一級交易商購買國債，並約定在指定日期，將有價證券賣回給一級交易商，並支付約定利息的行為。簡單的說，參與國債逆回購是投資者接受國債的質押，借出資金獲取約定利息的操作。

　　有國債作為質押，國債逆回購的風險極低。雖然其他債券也可以質押，但是其風險程度，就要視債券發行人而定了。

　　四、基金

　　貨幣型:投資於國債回購、央行票據、銀行存款等安全性較高的產品，風險較小，流動性很強，按日計息。

　　債券型:投資於國債、金融債、企業債等固定收益類產品，風險和收益率都比較低。

　　混合型:既投資於股票也投資於債券的基金，風險和收益率適中。

　　股票型:投資於股票的基金，風險和收益率均較大。

　　指數型:屬於股票型基金的一種，通過購買標的指數的全部或部分成分股，實現追蹤指數收益的基金。

　　基金的定投:指在固定的時間，以固定的金額投資的方法，多適用於指數型基金。基金定投的好處是可以抹平淨值的高峰低谷，降低市場波動的影響。

　　長期而言，基金定投獲利的可能性較大。

　　五、銀行理財產品

　　與基金類似，銀行的理財產品也可以按照資金投向劃分，常見的有債券型、信托型、掛鉤於匯率、黃金、原油或國外股市的理財產品等。

　　理財產品按照風險等級可以分為:

　　1R風險極低，幾乎視為保本;

　　2R風險低;

　　3R風險較低;

　　4R風險適中;

　　5R風險較高;

　　6R風險極高;

　　購買理財產品時除了考慮風險等級外，也要考慮發行產品的銀行本身是否存在風險。

　　六、保險

　　通常保險不作為賺錢的手段，而是控制風險的工具。保險產品具有杠杆效應，在發生風險時能夠以小博大。常見的險種有:

　　財產保險:以各種物質財產為保險標的;

　　人身保險:以人的身體或生命為保險標的;

　　人壽保險:以人的生命為保險標的。

　　分紅保險:每年結束後，將上一年度該保險可分配盈余按比例分配的險種。

　　此外，保險公司還會發行一些具有多種功能的產品，如投資連結保險、萬能險等。

　　購買保險應該按照如下程序進行:

　　1、分析自己可能遇到的風險，有針對性的購買，平常人遇到的風險是意外>健康>養老;

　　2、購買保險遵循保障作用大於理財的原則，購買順序一般是社保、意外險、醫療險、重疾險、人壽險、養老險、理財險。

　　七、股票

　　股票的風險較大，但也是視投資策略和投資對象而定的。

　　投資股票宜采取分批投入資金的策略。新股民入市缺乏經驗，可以投入少量資金試水，有一定經驗後再追加資金。原則上只有經歷了一輪完整的牛市熊市循環，才適合把大筆資金投入股市。

　　八、黃金

　　從歷史經驗來看，黃金是公認的保值性較強的，尤其是可以抵禦一些特殊的風險(比如戰爭)。

　　但是黃金的價格也是有周期性的，倘若在一個階段性的高點購入黃金，也會發生很長時間不賺錢的情況。

　　黃金的短期風險較大，長期風險適中。

　　九、期貨

　　由於可以采取保證金交易擴大資金體量，因此是風險最大的投資品種之一。不適合普通人，更不能作為家庭理財的手段使用。

　　各種理財手段按照風險從低到高大致是:

　　風險最低:存款/貨幣基金/記帳式國債/國債逆回購/1R銀行理財;

　　風險較低:憑證式國債/2R銀行理財/保險;

　　風險適中:AAA高信用企業債/3R、4R銀行理財/基金/黃金;

　　風險較高:股票、5R、6R銀行理財;

　　風險極高:期貨、帶杠杆的產品;

　　理財的實戰:

　　一、標準普爾家庭資產模型:該模型將資產分成四個帳戶，簡單理解就是要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。四個帳戶的資產比例是1:2:3:4。

　　帳戶1:日常開銷，為3-6個月的生活費;

　　帳戶2:購買保險，以小博大，解決突發的大額支出;

　　帳戶3:用於投資，購買股票、基金等;

　　帳戶4:國債、存款等保本升值的產品。

　　二、田園推薦的方法:也采取多個帳戶的方式，但不是按比例，而是逐個注入資金，即第一個帳戶達成目標後再建立第二個，有更多資金時再建第三個、第四個。

　　1、應急資金:是可以隨時取現的資金，如現金、具有快速贖回功能的貨幣基金、能夠隨時在手機銀行支付或ATM取現的存款;

　　2、保險:應對意外、疾病等風險購買保險的資金;

　　3、長期穩定升值:建議采取3年期循環存款，可以每月一筆也可以每季度一筆。

　　4、股票、基金、國債靈活配置，各產品投資的額度視股市行情的周期進行增減。