聯邦存款保險計劃，施行於1934年。提供該保險的主體，聯邦存款保險公司，並非私營機構，而是由美國聯邦政府成立的獨立金融機構。

所以從理論上來講，加入聯邦存款保險計劃，同樣意味著銀行受到了美國政府的監管。但相比加入聯邦儲備系統，這個監管的力度就要小太多了...

究其原因，卡特覺得其核心差別應該存在於這兩個監管主體的差異上。

首先說聯儲系統，聯儲系統的監管，源自聯邦儲備局。這可是正兒八經的政府部門，是行政單位，簡單來說，它是沒有營收任務的。它的核心任務就是保證穩定，保證美國國家貨幣儲量的充足與穩定。

而FDIC的監管，則和聯邦儲備局不一樣。雖然聯邦存款保險公司也是由美國聯邦政府建立，但聽聽這名兒，公司！公司！公司！

都叫公司了，那麽很顯然，它們在監管職能以外，同樣和一家正常的商業保險公司沒什麽區別。他們也是要賺錢的呀！

和一般的保險公司類似，FDIC從各家儲蓄銀行收來保險費後，便會將錢投入到銀行保險基金中，參與市場活動。

這兩者的性質不同，直接決定了兩者的監管重心，監管力度不同。

簡單來說，就是聯儲系統的監管，更在乎資金安全！更在乎由大大小小各家儲蓄銀行組成的聯儲系統的整體貨幣儲量的安全與穩定。所以任何不在規則內流動的資金，都會引起他們的高度注意和重視，生怕丫的所有人都這麽搞，最後把整個資金儲備計劃給搞得千瘡百孔...

也就是說，聯儲系統圖的是穩定！只要穩定下來，你規模不大都無所謂，只要你別亂動，亂折騰，咱們就是好朋友！

但聯邦存款保險公司就不同了，他反而巴不得加入自己計劃的各家銀行都能盈利，都能賺錢。因為這些銀行發展壯大了，規模大了，他們吸納的儲戶存款才能多，那就意味著每年要給它上交的保險費也高了！

所以，它根本不在乎你有沒有守規矩。亂折騰也好，整花活也罷，對FDIC來說，無所謂！它的擔心更多存在於:你狗日的這麽乾會不會把銀行乾破產，然後要老子來掏錢賠保險款...

只要不破產，不讓它FDIC掏錢出來賠儲戶，反而每年穩定給他送保險費，甚至越送越多，那你和FDIC就是好朋友！甚至你搞些違規操作，他們還會出面幫你遮掩...

基於對銀行破產風險的擔憂，FDIC的監管重心，監管方向也就變得清晰了。核心指標只有一條:資產風險比例，risk-！

在這個電子對帳單還沒有出現，信息、數據交互相對原始落後的年月。FDIC的審查通常是以年度為單位的，到時間時，他們會派出審計人員，對計劃內各家銀行的資產與風險資產進行統計。

根據統計結果，他們會將各銀行劃分為五個等級:10%以上為資產情況良好;8%～10%為資本充足;6%～8%為資本不足;2%～6%為資本嚴重不足;2%及以下，為資本極端不足！

根據加入保險計劃的協議內容，當計劃內的某家儲蓄銀行的風險資產比例跌到2%以下時，聯邦存款保險公司有權直接接管該銀行，並對其進行破產重組。

通常，他們的處理方式非常簡單粗暴。在當地法律法規允許的情況下，直接將那家資本極端不足的銀行存款與債務，統一打包賣給附近一家資產狀況良好，或者資本充足的銀行。

這是銀行兼並中，十分常見的，

甚至是最為常見的一種方式。而且帶有極強的強製力，對原銀行老板來說，協議規定得清清楚楚，你經營不善，讓風險資本比例跌破了2%，你就自動喪失了對銀行的所有權。也就意味著兼並方，根本不需要考慮原老板的意見了，而聯邦存款保險公司又不直接經營銀行，他們只會選擇出售。甚至他們還擔心一時半會找不到“接盤俠”...

這種情況可謂是一拍即合，毫無阻力地就能完成對另一家銀行的吞並。但這種辦法，在這個年月也不是很常見...

原因還是那個原因，相對落後的信息傳遞效率。會讓FDIC的監管中充滿漏洞，比如未來中國影視圈經常爆雷的陰陽合同，在這年月的美國銀行圈也非常常見。

在審查來臨前，往往是各家銀行互相借款的高峰期。這些借款會以資本注入的方式進入銀行公帳，作為銀行資本金計入銀行總資產，以求在FDIC的審查中，提高自家的風險資產比例。等蒙混過關後，再連本帶利地歸還出去。

甚至對於一般的小型儲蓄銀行來說，借款需求最多的，往往都是為了應付檢查。這個套路玩多了， FDIC也不是傻子。

年年統計完了，回去定睛一看。一邊是看上去一片欣欣向榮的景象。各家銀行都好有錢啊～人民好富裕啊～

另一邊是總有那麽些之前顯示資產狀況不錯，結果忽然倒閉的銀行出現。這劇烈的反差景象裡面沒有貓膩，說出去狗都不信。

於是，FDIC的審查也隨之變得更加嚴厲，去年的布萊克銀行都是因為後半年收縮了貸款，並以土地等固定資產形式多收回了些貸款，減少了風險資產，這才算僥幸過關。

卡特相信再過不久，等FDIC的審查數據統計完畢後，估計就會派出一些工作組開始對一些銀行進行破產處理了。

而卡特等待的，也是這麽一個機會。如果道格拉斯附近有銀行垮台，那麽距離較近的自己，就是最好的接盤俠人選了！

但現在是在說隱患，所以暫且不提機會的事情。

通過FDIC的途徑兼並自家布萊克銀行，在自家銀行沒有出現資本極端不足的情況時，基本上是走不通的。

尤其是在眼下自己已經委托朱利安平倉黃金，馬上將有大筆資金入帳的情況下。想要提高資本比例，簡直不要太簡單。

直接將這兩千萬資金注入進去，這比例立馬漲得飛起...

那麽目光再看向第三類，也就是既沒有加入聯儲系統，又沒有加入聯邦存款保險計劃的銀行！

這一類銀行，在未來已經不多見了。但在這年月，數量還是不少的，這種野蠻生長型的銀行，反而才是變數最多的銀行！也是最容易打人一個出其不意的銀行...