本文來自微信公眾號“AgeClub”(ID:AgeClub)，原題目《重磅發布:2020中國銀行業老年金融創新趨勢報告系列—銀行業客戶全面老齡化，開啟精彩第二人生》

本中國老齡化正在加速到來，從2021年開始，老年人口年均增速將從目前年均1000萬，提高到年均增長2000萬，規模龐大的中老年群體已經開始深度影響中國商業社會各行各業的發展變化趨勢;

此前我們分析過線下商業百貨被動老齡化發展趨勢，本篇報告我們將聚焦在銀行業客戶全面老齡化的發展創新機會。

本報告由AgeClub新老年商業研究院出品，結合了AgeClub旗下獨立谘詢品牌NewAgingPro洞察團隊的調研分析數據，國內首份研究中國銀行業應對客戶全面老齡化的專業報告《中國銀行業老年金融創新趨勢報告2020:開啟精彩第二人生》;

本篇文章節選了報告部分內容分享出來，以下是部分精彩觀點:

AgeClub線下調研發現，老人對於理財逐漸從“我不懂我盡量不碰”到“我了解了一些，我願意購買適合我的產品”轉變，特別是一線城市新老人相比於二三線城市呈現出了多樣性，對風險的接受程度較其他城市高;

目前國內大部分銀行面向老年用戶推出的產品及服務仍停留在比較初級的階段，少數銀行意識到了中老年客戶的重要性，從各個角度逐漸滲透進中老年群體，並大力發展養老金融:興業銀行推出養老金融業務“安愉人生”僅兩年，VIP客戶已超100萬人，受托資產已超5100億元;中信銀行2019年10月末老年客戶達到1264萬戶，管理資產達到1.04萬億元;

擁有大量中青年用戶的支付寶也加入了養老金融的陣營，在其理財服務中內嵌養老理財板塊，也有其他金融機構出品的養老理財程序，從其用戶評論中可以看出養老理財產品受人關注並且需要專業解答;

日本銀行業堅持“退休後是精彩的第二人生起點”的積極理念，根據用戶家庭結構、職業、未來生活願景等因素來規劃退休後的理財方案，並且針對癡呆症患者理財進行了細致的產品設計。

《老後破產:名為“長壽”的噩夢》是特別節目錄製組的采訪過程全記錄，該節目以老後遇到的一些財產問題，揭示了“老後破產”在生活、醫療、人際關系等方面的影響。

比如建築公司的老板娘在獨子、丈夫去世之後頓失依靠，為了節省開支，有病痛不敢看病…

寵物店老板關掉店鋪專心護理重病的母親，送走母親後卻無法再次就業，只能賣掉與母親共同生活的房子以維持生計……

靠養老金生活的老人，只是因生病、受傷便再也無法依靠自己的收入生活下去而破產。這樣的案例，正在不斷發生。

一旦步入老年，這些情況在誰身上都有可能發生。尤其是孤身一人生活的老人，沒有家人照料，醫療費、護理費等就會成為沉重的負擔。

之前的文章中，我們對中老年不同類別、場景、渠道的消費進行了細致分析，而要維持這種生活狀態，需要在退休前存夠多少積蓄?光存錢能否實現老年財務自由?還是需要盡早、合理地進行資產規劃，避免成為“老後破產”的預備軍?

一、新老人消費升級後，理財觀念也隨之跟上

1.1消費升級，錢哪裡來?

根據國家統計局披露的數據，2018年我國年人均消費支出為19853元，

城鎮居民的年人均消費為26112元，並且按照7.5%的年增速增長。假如生活在城鎮地區，按照壽命80歲來計算，60歲退休以後，20年時間總的消費支出約為124萬元。

中老年群體的子女長大成家後，家庭、工作對他們的束縛越來越小，就會有更多的時間和精力，去安排自己的生活，滿足各方面的興趣愛好。

並且許多老年人的消費觀念有所轉變，舍得在自己身上花錢，在健康養生、社交娛樂、興趣愛好、網絡消費等方面都凸顯他們消費升級的意識和行為。消費領域更寬了，隨之消費支出也就更大了。

這些興趣愛好，大都需要一定的資金支持，但中老年人經濟收入大幅增長的空間卻已經不大了。

越來越多銀發族用適度消費為晚年生活添彩，消費升級了，錢從哪裡來?

首先是年輕時候攢下來的積蓄，對於他們來說，積累下來的財富是未來生活的保障。中老年人在退休前基本上都有一定的財富積累，但是如何將這筆錢進行打理是大部分中老年人的痛點。

其次是退休金，根據2017年《中國老年消費習慣白皮書》的調查，中國88%的老年人享有養老保險。紅杉2019年調研數據顯示，退休金月入5000元以下的受訪者佔61%。

根據我們用戶調研的數據顯示，北京、廣州等一線城市的老年退休後月收入在8000以下的比例最高。

最後是理財收入，目前大多數中老年人的理財觀念比較保守，除收益外，本金安全依然是他們購買理財產品最關注的因素。

在這種情況下，他們的首選是定期存款，對於如何投資，投資什麽，很多老人基本上一頭霧水，也不敢拿自己多年的積蓄開玩笑。

根據我們對一線及新一線城市老年群體進行線下調研結果中發現，目前理財和資產配置方面仍偏好穩健型金融產品(以定期儲蓄和銀行理財產品為代表)。

但是隨著老人相關素質的逐漸提升，相比二三線城市已經呈現出多樣性，對風險接受度(在炒股票、炒房產、炒外幣等方面)較其他城市高。

1.2按年齡階段區分，他們需要什麽?

我們根據各生命周期的資產狀況、消費特點以及風險承受能力來歸納其資產管理的需求:

青年階段的客戶群其本身的積蓄較少，生活壓力小偏向儲蓄，高風險投資和住房貸款的金融產品;

中年階段的客戶群有了一定的財富積累，但是家庭負擔偏重傾向於穩健投資，會撥一小部分資金投保或者高收益投資;

50-70歲的活力老年群體在這個階段處於退休/馬上退休的狀態，其收入主要是退休金及養老保險金，傾向於醫療保險、相關養老計劃的金融產品;

70以上高齡老人在醫療保健方面的開支佔比逐漸上升，風險為零或者較小和具有穩定收益的投資工具，理財資金的流動性具有較高的要求。

對於大部分老人來說，雖然有一定積蓄，但是收入在逐漸減少，以及醫療方面的高額開支逐漸增加，當前大部分老年人對於養老方面的金融服務及產品的需求較為迫切。

1.3不同資產的群體，他們需要什麽?

根據Ageclub對一線新老人調研可以看出，100%受訪者退休後都有穩定的現金流收入，86%新老人會進行投資。

受訪的老年群體中，資產水平在10萬以下的老人，既要支付自己的日常開銷、又要主動補貼子女晚輩，幾乎未購買養老產品;資產水平在100萬-1000萬的群體，在旅遊、體檢和保健品、文化娛樂類產品消費較多;資產1000萬以上的群體則偏好養老地產。

不同資產狀況的老人對於理財產品的選擇各有不同:

基本收入水平的老人一般會選擇存款以及穩健型理財來保持資產的穩定性;

中等收入水平的老人基本上可以滿足其日常開支，因為他們在文娛消費方面的消費逐漸增加，也有一部分的閑錢，對於他們來說，在存款以及穩健型理財的基礎上，增加一部分高收益的理財產品;

對於高等收入水平的老人，他們有足夠的資金進行消費以及支撐其進行各種投資，對於他們來說，選擇私人銀行業務、家庭信托是比較輕松且保證收益的選擇。

二、目前國內銀行養老服務及產品的設計仍處於初級階段

由於家庭收入及消費情況逐漸穩定，人口老齡化帶來的金融需求會逐步發酵，中老年群體有一定的積蓄進行資產投資管理，成為一支數量龐大的生力軍。

在此情況下，不少銀行發力養老金融，針對中老年客戶不斷推出金融產品及服務。

我們對國內上市銀行推出的養老金融產品以及相關服務進行匯總分析，將這些產品、服務按照銀行推出時間以及滿足客戶對財產管理的需求程度進行分類，整理如下:

2.1老年金融產品養老金融的概念逐漸走熱後，各家銀行借勢紛紛發行養老理財產品，我們將銀行為老年客戶提供的專屬業務進行整理分級。

2.2養老金代發

養老金是老年人的主要收入來源，大部分銀行都有養老金代發的業務。

代發養老金可以增加支行的有效客戶數，銀行作為代理企業向個人發放工資、養老金等。銀行依據企業提供的信息通過專門開發的工資代發交易發放至每位勞動者、退休人員的銀行帳戶上。

老年人比較喜歡小禮品，在通過代發養老金的基礎上用類似米、油等生活用品作為贈品來刺激老年客戶來存款。

2.3老年專用借記卡

不僅如此，部分銀行為中老年客戶量身定製專屬借記卡，通過銀行卡的發放，為老年人的金融投資和生活消費方面給予專屬優惠。

例如，廣發銀行面向50歲以上中老年客戶推出“自在卡”，包含專屬理財、支付結算、增值服務、商超優惠等服務;中信銀行也推出了“幸福年華卡”，針對中老年群體的切身需求和投資理財特點，發行金卡和白金卡…

銀行卡的細分出現較早，但是老年群體由於接受新事物的能力有限，傳統的消費使用現金觀念降低了銀行卡的在這類人群中使用意義。

現在推出的老年專用卡與最初免手續費、短信提醒、免工本費等基礎銀行卡功能稍有區別，在此基礎上添加中老年生活相關的娛樂消費、醫療保健等內容。

2.4老年專屬理財產品

在銀行卡的基礎上各大商業銀行充分利用其理財產品平台優勢，推出專為滿足老年人投資需求而設計的理財產品。

這類理財產品一般是中低級風險，利率高於普通的定期存款，並且多采用分段計息，隨時可以進行產品的申購和贖回，滿足了老年人對於資金的增值與流動性的需求。

例如，民生銀行推出起購點為五萬元“定活寶”，年化收益率高於五年定期存款利率;浦發銀行推出“安享贏”滿足老年人偏好安全儲蓄的理財觀念;中國銀行為老年客戶推出安心存款，半年或一年期收益率在4%...

除了單一型產品外，也有部分銀行對老年客戶的金融需求進行進一步細分，根據老年

人不同的風險承受能力設計了不同種類風險回報的理財產品套餐。

例如上海銀行推出理財套餐分為承擔的風險大收益多的“華彩人生”;投資偏向於保守的“無憂人生”;風險適中，收益相較於較高的“頤養人生”和“安逸人生”。

2.5老年信用卡/貸款

大多數老年人缺乏穩定收入，面臨健康風險，還款能力相對較弱，所以大部分銀行出於對不良債務風險的顧慮，一般限制申請人年齡加還款年限在65周歲內。

2015年恆豐銀行就修訂了零售信貸業務管理規程，將借款人年齡上限定為70周歲;隨之工行也將個人住房貸款借款人最高年齡延長到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。

除了開放貸款外，部分銀行也開放了老年專屬信用卡，例如中信銀行在國內率先推出申請人年齡提升至70歲的老年專屬信用卡“如意卡”。

信用卡消費、透支、交易等帶來的業務，並不是中信銀行發力“銀發族”的全部原因，而是籌謀以信用卡為橋梁，搶佔包括養老、理財、健康、財富傳承等在內的整個老年金融市場。

2.6個性化資產及生活管理

根據建行與波士頓谘詢公司發布的《中國私人銀行2019》報告中顯示，私人銀行高淨值人士的首要理財目標已向財富的安全和保值轉變，50歲是理財目標轉變的分水嶺。

對於高淨值客戶來說，除了財富升值外，最看重的私人服務是高端醫療和高端養老，並且高端養老方面的需求相較於以前增長最快。

針對高淨值中老年人群，建行也為其推出了養老規劃服務“幸福晚年”，其服務項目除了私人醫生、貴賓體驗、貴賓就醫等常規私人銀行貴賓服務外，也是我們查找的資料中將養老規劃服務列入私人銀行主要服務項目的銀行。

該項服務會基於客戶養老需求目標和當前財務狀況，根據客戶提供的家庭資產負債、收入支出以及未來現金流等情況，預測客戶養老金供給，為其提供投資規劃與谘詢、各類保險規劃與谘詢以及財富傳承與谘詢。

除了財富管理服務及顧問谘詢服務外，還會為客戶提供醫療健康、居家護理、社會交往等專享增值服務。

中信銀行在50歲以上老年客戶的佔比不足13%，但對於管理資產、儲蓄存款、貴賓客戶、私人銀行業務的貢獻佔比均超50%。

其私人銀行老年客戶的相關業務主要有“傳承”和“俱樂部”兩大特點，中信銀行依托中信集團強大品牌和綜合實力，整合集團內外部優質資源，為高淨值私人銀行客戶提供專業性、綜合性家族信托解決方案及配套服務。

並且會為私人銀行客戶打造了投資者、健康養生、未來領袖、悅動人生、旅行家五大俱樂部，從金融和非金融兩個維度，通過專家谘詢、增值服務和市場活動，為私人銀行客戶搭建差異化服務平台。

其中健康養生俱樂部除提供全面的高端醫療服務外，延展開拓健身、運動、保養等健康產業上下遊服務，覆蓋健康、亞健康、疾病、手術等各種狀態。亮點服務包括全球體檢就醫通道、以及業內首家專家一對一常態化谘詢診療，為客戶提供周期性專家診療服務。

還有旅行家俱樂部會結合高端客戶對旅行的關注，整合旅行資源，打造親近自然和獨特個性的各項休閑活動與服務。同時，將攝影主題與旅行相結合，打造"中信銀行愛攝影聯盟"，並舉辦相關攝影展及攝影大賽。

2.7老年客戶附加服務

除了設置相關金融產品外，各銀行對老年客戶的理財場景進行適老化升級，從老年客戶熟悉並喜愛的線下場景往線上延伸，最後將線上線下進行結合，形成服務閉環，方便老年客戶。

2.8線下服務優化

大部分中老年人會去銀行網點辦理相關業務，我們從各方面資料了解到，基本上每個銀行都會為老年改善硬件配套上的缺陷，比如設置無障礙坡道、護手扶欄、老花鏡等設施，也會配備銀發專屬座椅，並為特殊客戶開設綠色服務通道。

還會安排專門人員為因身體狀況不能親臨櫃台辦理業務的特殊客戶提供“上門”金融服務。

2.9組織線下活動

除了改善老年用戶業務辦理體驗外，銀行也會針對中老年金融知識上的需求舉辦各種線下活動。

各銀行會針對中老年客戶理財知識匱乏這一痛點，會在網點、社區舉辦專題講座，分享養老理財、防止金融詐騙、線上理財工具等方面的相關知識。

也會和老年大學、社區街道和老年活動中心等老年人聚集的場所機構進行合作，舉辦老年人感興趣的活動吸引老年人的目光，手把手教導老人使用線上金融工具，將老年群體的產品進行現場推銷，主動爭取老年人金融市場。

湖南本土上市銀行長沙銀行也一直在尋求老年金融服務的突破口，聯手快樂老人報社舉辦交流活動，弄清楚老年人對產品及服務的真正需求，以開發符合老年人根本利益的金融產品。

並且將聯合開啟“冬季文藝聯賽”活動，為快樂老人大學線下老年學員打造展示自我的舞台，也使長沙銀行的各項業務與服務深入中老年群體，幫助中老年人樹立健康的理財觀念。

除了為老年人提供金融及線上工具的學習外，也會注重老年客戶的精神需求。例如舉辦健康養生講座、廣場舞大賽、書畫欣賞、運動比賽等專題活動，從而增強銀行與老年客戶之間的粘性。

從2017年開始，交通銀行便利用遍布在全國的3000多個分支行網點，開展了第一屆“沃德杯”廣場舞大賽，用“廣場舞”這種中老年人喜聞樂見的健康生活方式，引導百姓學會快樂地享受養老生活。

各社區網點也會圍繞老年人常見的健康問題，定期提供體檢、理療、名醫問診等服務，為老年市民的健康提供保障。

例如交行雲南省分行還每年不定期舉辦中醫名家養生體驗活動。邀請全國知名養生專家團隊為中老年客戶開展健康養生講座以及體驗活動，現場把脈，為中老年人制定個性化養生方案，也受到交行中老年客戶的歡迎和關注。

2.10打造老年客戶專屬網銀

考慮到老年人可能身體機能下降腿腳不便，無法親自前往線下的營業網點辦理業務。

現在越老越多的老年人開始觸網，掌握了一定的上網能力，並且新老人也逐漸喜歡線上便捷的服務。

為此部分銀行搭建了線上營銷渠道，對於老齡化金融產品和服務的宣傳、銷售提供了便捷通道。

同時考慮到辦理業務等待時間過長，老年人可能體力不支，構建了預約系統，減少老年客戶等待時間。

2019年工行面向老人客群全新推出幸福生活版手機銀行，其集合生物識別、語音降低了老年人使用移動金融服務的門檻，並推出了“一鍵求助”的功能，方便老年人在手機銀行使用過交互、大數據、智能分析等，設計研發適合老年人特點的業務流程。

光大手機銀行今年推出“簡愛版”手機銀行，並可與正常版本自由切換，“簡愛版”手機銀行不僅對常用功能的頁面進行調整與優化，例如放大字體、使用更加鮮明的配色，其常用功能主要包括:帳戶查詢、轉帳匯款、陽光理財和繳費充值。

各銀行還可以收集和挖掘特定群體的健康養生、醫療康復、生活服務、金融需求等信息，掌握用戶數據，實現養老金融精確化服務。

2.11國內老年金融存在哪些問題?

我們根據相關資料，對各種設置老年產品及服務的銀行進行匯總，可以看出，目前大部分銀行的產品及服務仍停留在比較初級的階段，他們對於老年人的金融需求並未進行細分、解讀，能夠為大部分群體推出個性化金融產品及服務的銀行目前還比較少。

當前我國養老金融在創新發展上仍然處於起步階段，並且面臨諸多現實困境。

許多銀行開發出的老年理財產品，這些養老理財產品無論是購買門檻、風險、收益等都與常規理財產品近似，僅在收益率上有略微上浮，宣傳上更加強調保本收益性。並未完全體現養老金融的早規劃、根據個人財產狀況進行長期投資的核心理念;

很多社會公眾沒有養老金融概念，雖然我國居民儲蓄率相對較高，但仍停留在儲蓄存款、理財產品等較為單一的金融產品層次，尚未形成適合每個人、設計完善的資產管理生態;

雖然線上的金融服務平台為老齡化人群的金融服務帶去了便利，但是這些渠道在老年人當中仍然需要推廣宣傳的過程。

三、關於養老金融的創新案例

據相關統計，自2018年8月以來，中國已經推出50多個養老目標基金，以協助中國儲蓄人群的養老投資。隨著養老產品端的積極進展，接下來如何鼓勵人們增加儲蓄並主動通過各種投資工具來達成退休目標將成為一大挑戰。

3.1國有銀行:利用自身優勢，將私人銀行理財業務應用到普通客戶

2019年的調查結果顯示，除了基本的養老意識，中國居民還需要得到更具體和富有個性化的養老指導與支持，以幫助其平衡財務目標優先級以及制定個人養老儲蓄目標。

養老理財的普及需要經歷經歷意識喚醒、知識累積、長期實踐、習慣養成幾個階段，提供簡單易行的養老規劃工具是促進養老理財行之有效的方式。

3.1.1交通銀行

今年交通銀行在“沃德理財顧問”基礎上推出了“沃德養老計劃”，主要依據客戶提供的資料，通過大數據分析，根據客戶的風險偏好生成符合客戶個性需求的理財規劃方案，客戶在知悉各理財產品的風險收益前提下，可通過交行APP一鍵購買。

“沃德養老計劃”不僅為老年人，也為終將步入老年生活的其他年齡層次的客戶，建立了一整套完備的養老方案，每一個人都可以在交通銀行手機銀行APP中的“理財顧問”裡面找到適合自己的理財規劃方案。

通過梳理客戶的現實情況，以及其對未來的預期，可以綜合測算得出保持一個合理的生活水準所需要完成的各項理財規劃。

根據我們對這個產品進行試用後發現，60歲以上的老人只有保險可以選擇，而對於適齡人群推薦的養老理財產品也不會隨收入有太大的差別。

隨著“金融科技”的不斷發展，用戶通過手機即可享受金融服務。交行致力於打造新的銷售場景“交銀直播”，將直播與銷售緊密結合，直播頁面就是產品銷售頁面，用戶只需簡單操作，就可完成金融產品的即看即買，可以大大提高金融產品銷售轉化。

直播主要分為四大類欄目——《投資進行時》、《姣會生活》、《大咖有話說》、《沃德理財室》。

投資進行時:以社會話題、街坊采集等形式，並邀請金融專家為觀眾傳遞投資理財知識，以專業的角度，推薦最合適的產品;

姣會生活:以故事短劇、生活場景等故事情節，展示使用場景，並軟性植入各類優惠福利活動;

大咖有話說:直播平台邀請金融、投資、收藏界等行外資深專家，用專業知識和獨到見解由淺入深地講解產品，揭開行業背後的故事;

沃德理財室:全國各大分行的客戶經理來推薦產品，涉及投資、理財、保險等。每周高頻次播出，並為不同需求的客戶推薦多樣產品。直播也成為了一線客戶經理重要的獲客、活客渠道。

直播內容以原創或熱點營銷內容為基礎，來吸引流量。比如:個稅新規推出後，交銀直播第一時間請來了行內專家播出了《揭曉新年“減稅大禮包”——你必須了解的個稅新規》。

或者結合節日熱點，在聖誕節期間，推出《聖誕驚喜大猜想》，兩隊答題pk，爭奪最終實物黃金的獎勵，並將各類產品軟性植入進pk題目中。

直播過程中，可以關注通過彈幕留言、打賞、點讚等，積極與嘉賓和主播互動，同時還根據話題進行抽獎大轉盤、投票加油站，激發客戶參與互動、分享，進行裂變式傳播，從而實現營銷目的。

據數據統計，交銀直播自2017年10月開播以來，截至2019年4月累計預約次數超300萬次，累計觀看超800萬人，累計互動點讚打賞數近1000萬次，互動彈幕超750萬條。

其中，2018年交通銀行“沃德杯”廣場舞大賽決賽單期直播的觀看人次達到260，000次，點讚評論打賞數近百萬。

3.1.2建設銀行

建行除了本行網銀APP外，針對養老領域創新開發了金融科技應用產品“安心養老”APP，實現全方位服務覆蓋。其功能主要包括:

支持養老資源獲取，幫助老人通過養老平台尋找合適的資源並享受服務;

實現老人健康信息智能化管理，通過智能設備測量日常健康及安全預警等;

滿足子女、健康照護人員對長者健康、安全及照護信息的查看和關愛;

滿足老人和子女在APP上的互動，提醒及問候等;

在平台上可以購買養老產品，包括生活電器、飲食輔具、家居日用等。

除了在養老護理方面進行線上探索外，建行對於有養老需求的其他人群也進行了布局。

我們發現在支付寶裡面有建行基金財富號出品的“養老時光機”小程序，旨在為更多人群解鎖養老理財新選擇，這個小程序根據對未來養老金的計算並根據相關利率推算投資後產生的收益。

3.2商業銀行:中信、興業銀行大力發展養老金融

有的銀行從最初的“跑馬圈地”到逐漸追求收入利潤乃至社會價值考核，而有的仍以擴大業務規模為主要目標，還有通過向個人業務條線轉移或公司化運營尋求突破。

早在2012年，興業銀行就開始發力養老金融，計劃開展養老金金融、養老產業金融、養老零售金融，並成立了養老金融中心。

與其他銀行攬收中老年用戶的方式稍有區別的是，興業銀行主要在社區銀行發力，社區銀行是一個重要平台，是該行擴張零售渠道、實現零售業務轉型的突破。

為了鞏固其擁有的老年客戶群，在社區銀行重點推出專屬的養老金融服務，以及附帶提供日常生活消費的代扣代繳服務。

經過多年的摸索和實驗，興業銀行旗下的社區銀行發展逐漸完善，設立數量超出1000多家，客戶群體中老年人數達到八成，總資產的六成以上是老年客戶的貢獻。

據其官方數據披露，社區銀行1600多億金融資產中，近60%由老年人所持有。

而中信銀行也在早期就籌謀進入養老金融領域，搶佔包括養老、理財、健康、財富傳承等在內的整個老年金融市場。

興業銀行零售品牌之一——“安愉人生”對應的是養老金融業務。以“安愉人生”為例，僅推出短短兩年，VIP客戶已超100萬人，受托資產已超5100億元，其中社區銀行網點銷售渠道功不可沒。

3.2.1中信銀行

中信銀行從2009年就開始布局養老金融，首先是推出國內首張老年人專屬“幸福年華”借記卡。2012年在全國網點率先開展適老化改造。2016年推出老年人專屬“月月息”大額存單產品，目前該產品規模已達1023億元人民幣。2017年開展“公證養老”業務，為近萬位老人提供了遺囑設立、財產公證和金融服務。

2019年計劃向全國7萬多所老年大、800多萬在校學員提供“幸福+”老年大學信息化平台。同時還為居民社區提供300余個中老年智能生活課程的在線學習機會，為全國的老人出版並發放國內首個《老年金融知識讀本》。

2019年10月，中信銀行推出了全國首張老年專屬信用卡，申請人年齡放寬至70歲，除了基礎的航班延誤險、盜刷保障險、貴賓專線及禮賓服務之外，更結合老年客群關注的健康、出行等帶來多重定製權益。

目前，中信銀行在經營老年客群上的服務品質位於同業領先梯隊。截至2019年10月末，中信銀行老年客戶達到1264萬戶，管理資產達到1.04萬億元，在全部零售客戶管理資產佔比達到52.62%。

目前，中信銀行的養老金融體系主要有幾大功能:一是提供一套為老年人量身定製的養老金融產品組合等;二是為老年貴賓客戶配備7*24小時VIP家庭醫生、健康谘詢等服務;三是提供一套“智能生活課程”，內容包括財富升值與傳承、使用移動支付、防范金融詐騙等;四是舉辦豐富多彩的老年文化藝術大賽活動，豐富老年文化生活。

3.3互聯網金融加入養老陣營

除了中老年群體為了更好地進行養老而做出投資行為外，年輕群體也開始規劃自己的老年生活。

從今年的螞蟻財富與養老前景調查報告中的數據顯示，更多的受訪者開始儲蓄。而在年輕一代已經開始儲蓄的受訪者中，超過一半在30歲之前就已經起步。

報告中提出，這些信息和螞蟻財富平台中觀察到的趨勢基本一致:雖然起步階段投資金額不高，但開始進行養老理財的人群正在年輕化。

除了傳統金融機構外，擁有大量中青年用戶的支付寶也加入了養老金融的陣營。

我們發現支付寶的理財服務裡面也內嵌了養老理財板塊，進入路徑較長，並且不容易被發現，但是產品使用較為簡單，直接用現在每月投入的數量去計算55歲後每月可增加的退休收益。

還會根據支付寶後台對本人資產收入狀況推算風險偏好，並推薦相關理財產品。

除了支付寶自帶養老理財程序外，APP中也內嵌了其他金融機構出品的養老理財程序。

這幾個理財產品主要以比較有趣的“養老百科”的知識科普為推薦點，文末最後附上理財產品的連接。

從文章評論可以看到養老理財產品還是比較受人關注，快到退休年紀的中年人會關注這些產品，並且部分客戶也會關注基金繼承的問題，每條評論也都有客服進行解答。

支付寶的方式拉近了年輕群體與養老理財的距離，為已經很少去銀行網點的人群提供了更加直接、方便的了解、購買渠道。

3.3日本案例:“第二人生”與癡呆症信托

3.3.1按生活願望、職業類別定製金融方案，開啟幸福的“第二人生”

日本銀行業一般以“第二人生”為核心理念來描繪退休後的生活，傳達出的觀念是，退休後並不是人開始衰老的標志，而是精彩的第二人生開始的起點。

三菱UFJ銀行是日本最大的商業銀行，其為老年客戶設置退休金管理計算模型，根據厚生省調查結果計算65歲老人在日常生活、旅行、健康、子女等方面生活到90歲一共需要花費多少錢，並標出進行財產管理和未進行財產管理在收入上的區別。

與國內養老理財產品推薦方式不同，對老年顧客進行資產配置，會根據客戶的不同風險、收益偏好以及個人生活狀態，為其提供多元化的金融產品、服務和解決方案，將各種金融產品進行組合，來滿足客戶個人化的資產管理需求。

也會按照老年人目前階段對資產的安排重點以及未來生活願景，對其養老所需費用進行重新計算，並推薦相關資產管理產品組合。

例如客戶需要度過安穩的老年生活，則會建議把定期儲蓄的比例增加， 投資信托以及外幣資金投資的比例降低，但是會預留一部分用來作為以後的生活保障。

除了遵從老人的未來規劃外，也會客戶按照職業形式、擁有養老金的類別大致劃分為公務員、企業員工、個體戶、主婦等，再依據其家庭屬性以及消費進行養老理財的方案分析。

3.3.2針對某些老年疾病的理財方案

據報道，2017年度日本癡呆症患者持有143萬億日元(約合人民幣8.7萬億元)金融資產。

預計日本的家庭金融資產到2030年度將達到2070萬億日元(約合人民幣125.6萬億元)，屆時癡呆症患者持有資產將增至215萬億日元。

有推算稱，癡呆症老年人持有的股票等有價證券到2035年將達到日本整體的15%。

在這種形勢下，瑞穗銀行推出了癡呆症信托，該產品可在癡呆症發生前進行預備，因此即使客戶患有癡呆症，他的錢也可以順利用於生活費和醫療費。

如果醫生診斷出客戶患有癡呆症，則可以提交醫院證明給瑞穗信托銀行，銀行會從防止欺詐等角度出發，客戶可以按照指定的金額和頻率從已委托的信托財產轉移到儲蓄帳戶，並根據程序代理的要求將其用於生活費、昂貴的醫療費、護理費等。

在逐漸跨入少子化、老齡化社會的路途中，我們不僅要有對未來進行合理規劃的財富管理意識，同時金融機構也要能站在老人的立場出發，提供真正有利於老人未來的金融產品及服務，使我們在退休後也能夠實現精彩的“第二人生”。