產品是一個公司最重要的東西，製造業說技工貿，但是不管產品的技術如何先進，製造技術如何好，或者營銷手段如何高明，最終還是要靠產品說話，沒有一個好的產品，市場上不認可，生產出來又有什麽用呢。徒然耗費時間、精力及資本。領先一步是先進，領先兩步是先烈，如勝達的陳天喬，他所設想的佔領人民群眾的客廳，從電腦端到電視端的轉移，在05年的時候就推出了盛大盒子，做生態，做內容提供商，結果怎麽樣，大家已經在市面上看不到勝達了。而近幾年阿裡、樂視、小米做同樣的事情，確做的風生水起。創新太快，終究抵不過天時。

　　銀行業也一樣，一款好的產品，能夠契合客戶的需求。即使你不去尋找客戶，客戶因為對自己有利，反而會主動上門來找你，天下熙熙攘攘皆為利來，你對他有利益，他自動就會上門。

　　銀行的貸款種類根據貸款用途分為經營性貸款和消費類貸款，看名字我們就知道，經營性貸款就是投入經營周轉的，用於流動資金啊，支付貨款以及員工工資等等。消費類貸款就是用於個人消費的，像我們的房貸，車貸以及一些大額消費的貸款等。

　　後市的銀行業基本上都是同質化經營，產品基本沒有特色，除了靠情感營銷，靠關系營銷，差別就剩下利率區別了，四大行基本利率也差不多，效率也差不多，股份製銀行利率比較高，效率稍微快點。

　　現在，農業銀行、中國銀行、建設銀行才成立10年，工行才成立5年，還有好幾家全國性的股份製銀行都沒成立。國內的銀行業格局也還沒形成。

　　目前的四大行主要發放一些國家項目貸款，建設銀行就是建設類的項目，農業銀行就是支持農業發展的，中國銀行主要是外匯外貿這塊的，工行才是工商企業的，所以，為什麽工行後來居上成為宇宙第一大行，這也是有原因的。他們現在個人貸款發放的很少，特別是小微貸款，基本不放的。有段時間國家推低息貸款給農民，結果都沒人要，弄得銀行的客戶經理都愁死。

　　山河城市信用社本小利薄，經不起太大的損耗，葉簡明給他設計的貸款產品也是他們一直在奉行的，做小做微，貸款的產品名稱就加“幸福貸-貸出幸福生活。”產品的主要內容是這樣的:

　　貸款對象為山河本地居民，年滿18-60周歲，從事生意經營。

　　貸款用途為經營周轉。

　　貸款額度為100-30000元。

　　貸款利率為15%。為固定利率，每個客戶都一樣，現在因為通貨膨脹厲害，國家的基準貸款利率一年期都已經達到11.34%，所以實際上其實不高的。

　　貸款時間為1年內(含)。

　　貸款條件就是要找個擔保人。像國有行都要你有抵押或者質押的東西。這個隻要保證人方便了很多。

　　貸款要筆筆清，隻有一筆還清了，才能貸下一筆。免得出現好幾筆的風險，還清後確實有需求，可以增額。

　　5000以下，所在支行客戶經理就有權限，5000以上要報到總行葉簡明這邊，陳述理由、原因及擔保人情況，再給予批複。?

　　本來還想弄存款積分抵利息，但是在現在沒有一整套的銀行系統支撐的情況下，靠著人工實在是沒辦法。這個產品才是做小微銀行的利器，也是吸收存款的一大武器。

　　小微企業及個體工商戶的信貸需求總結起來就是“短、小、頻、急”，

其短期，小額，分散的特點導致銀行的經營成本會很高，但是貸款利率也比一般的貸款利率要高。一般是國家基準利率上浮50%到100%之間。　　超過國家認定的基準利率的4倍也就被認為是高利貸了，現在一般法院也默認是年化利率24%。一般的民間借貸去法院起訴的時候，在24%以內的法院會支持你對利息的主張，而超過24%-36%，法院會酌情考慮，一般也是不支持的，超過36%肯定不予支持。

　　現在放高利貸的人都很懂法律，一般放高利貸的，跟借款人簽的協議都寫年化利率是24%，但是高利貸的人還要先收你服務費，譬如先收你6%的服務費，然後利息又先收走，假如1萬塊錢，先收你600的服務費，2400的年利息，到手就隻有7000，然後本金還是寫一萬， 到期你還要還一萬，他們法院起訴的時候還要利息都收走了，隻要本金拿回來就賺大發了。

　　這個實際利息要高很多。你實際支付的利率是85.71%，按借7000還10000，三千利息付在前面，就這我們還沒算先收走的3000一年的時間能產生的收益。這和我們說的古代高利貸的“九進十三出”是一脈相傳的。

　　大家不要以為這麽高，肯定沒人要吧，說來也奇怪，古代的人或為窮困所迫，或為解燃眉之急，雖然知道這是火坑，也不得不舍身。

　　但現代社會，真的無奇不有，像那大學生吧，一般的見識總有吧，很多人家裡沒到窮困吧，居然借裸條，這些多黑啊，還要受製於人，最後實在還不出來，隻能被逼賣肉償了。

　　因為小微企業的特性，不像大公司那樣有財務報表什麽的，80年代做生意的，普遍學歷也不高，能簡單的記個帳都算不錯了，有很多東西沒有一個標準。葉簡明為此參考了後市的一些做法，以及美國富國銀行的評分卡做了自己的一個客戶評分系統，但是很多信息還是要采集。所以這就要求我們的客戶經理對當地非常的熟悉，要有自己的探子，至少要知道借款人是不是有什麽惡習，特別是賭博之類的。

　　葉簡明一直強調客戶經理要跑出去，而不是等在辦公室，跑出去和人交談，一可以把山河信用社的名聲打響，二可以把客戶經理自己讓人認識，三可以與客戶建立初步的聯系，多談幾次不就成朋友了。

　　不要像其他銀行一樣，守株待兔等鳥來。