中國A銀行各營業機構的對公業務和對私業務是分開的。

　　所謂對公業務，通俗地講，就是對單位的業務。與此相對應，對私業務就是對個人的業務。從營業網點的類別看，儲蓄所全部辦理對私業務，不辦理對公業務;而支行營業室、辦事處、分理處這些規模較大的營業機構，則既能辦理對公業務，也能辦理對私業務。當然，辦理這兩類業務的櫃台和窗口是分開的:會計櫃和出納櫃辦理對公業務，儲蓄專櫃辦理對私業務。營業時間也不一樣:對公業務營業時間與上行政班差不多，周末和節假日休息;對私業務營業時間則不分周末和節假日，全年三百六十五天都開門。

　　從地方政府“賣戶口”可能導致的資金流向看，既涉及中國A銀行的對私業務，也涉及中國A銀行的對公業務。那些意向“買戶口”的農民，無論是動用自己的存款，還是向別人借錢，必定會去銀行儲蓄所或儲蓄專櫃取錢——這就是對私業務。他們把取出來的錢交給地方政府財政部門，財政部門又得把收到的錢存入銀行對公帳戶——這就是對公業務。

　　如果居民個人“買戶口”的錢是從中國A銀行取出來的，財政部門又把收到的錢存入了他們在中國A銀行開立的對公帳戶，對於中國A銀行來講，就不存在資金流失。只不過是儲蓄存款減少了，對公存款增加了，存款總量並沒有減少。

　　怕就怕，居民個人“買戶口”的錢是從中國A銀行取出來的，財政部門收到這筆錢後，又存入了他們在其他銀行開立的對公帳戶。這是完全可能的，因為財政部門往往在多家銀行開立有多個對公帳戶。比方孝天市財政局，就在中國A銀行、中國B銀行、中國C銀行、中國D銀行和農村信用合作社都開有帳戶。

　　這次“賣戶口”所得的一億元資金，孝天市財政局不可能全部存入某一家銀行，肯定會征求地方黨政領導的意見，權衡利弊，統籌兼顧，讓多家銀行都能分享一部分財政性存款。至於各銀行能夠得到多大的份額，這就靠銀行行長們去做工作了。從目前談判和博弈的情況看，最大的可能性是五家銀行平均分配，在每家銀行各存兩千萬元。

　　如果這個目標能夠達成，中國A銀行在對公業務方面做工作就沒什麽空間。要想保證存款不流失，就必須在對私業務上下功夫。直白地講，就是想方設法讓居民不到中國A銀行來取錢，控制資金流出，堵截存款。

　　道理很簡單:那一億元的“非農業戶口”轉讓費，只有兩千萬元會成為中國A銀行的存款，而這一億元資金，是居民從各家銀行取出來的。如果居民從中國A銀行取出兩千萬元，中國A銀行就做到了資金平衡，存款沒有流失;如果居民從中國A銀行取出的錢超過了兩千萬元，中國A銀行的存款就會減少，反之亦然。舉個極端的例子，如果居民“買戶口”所需要的一億元資金全部從中國A銀行取出，而中國A銀行最終隻得到兩千萬元財政性存款，那麽，中國A銀行的存款總額就會減少八千萬元！

　　這樣的結果，對於中國A銀行孝天市支行來講，無異於一場災難。洪遠平當然不希望看到。因此，他在動員大會上強調，從即日起，孝天城區各營業網點要全力以赴堵截存款。只要確定客戶來取錢是為了“買戶口”，就要想方設法做工作，讓客戶到其他銀行去取錢。

　　王加根對儲蓄存款轉變為對公存款的來龍去脈，並不是十分清楚，

但洪遠平的意圖他已經完全領會了。對支行機關人員到營業網點協助工作的內容和目的，也是非常清楚的。他平時傳接電話、下達通知、檢查辦公秩序，履行辦公室的這些工作職責時，基本上跑遍了支行機關所有的辦公場所，但仍有一個神秘的地方，他一直沒有去。準確地講，是沒有機會去，或者說，銀行內部管理制度不允許他去。　　那個地方就是中國A銀行孝天市支行金庫。

　　從中國A銀行孝天市支行正門進入辦公大樓，之所以要上那麽多台階，一樓大廳之所以抬得那麽高，是因為一樓下面有個架空層——銀行金庫就建在架空層裡面。進出金庫，必須從銀行大院裡面走，而且必須驗證身份，履行嚴格的報批手續。

　　王加根最初聽到“金庫”這個名稱時，以為那裡面存放的全部是黃金和白銀。後來聽張清泉講，銀行金庫裡並沒有黃金白銀，存放在裡面的，主要是現金和重要空白憑證，還有各營業網點的尾款箱。

　　現金無須解釋，就是人民幣和外幣。

　　重要空白憑證是銀行印製的憑證，無面額，經銀行或客戶填寫金額並簽章後，就能夠支取相關款項。比方銀行匯票、支票、本票、存單、存折、未啟用銀行卡及未領用銀行卡、商業票據、貸記憑證等。重要空白憑證是銀行憑以辦理資金支付的特定憑證，一旦填寫了金額，簽字蓋章了，就相當於等面額的鈔票，因此謂之“重要”。各家銀行對重要空白憑證的印製、領撥、保管、出售和銷毀，都實行最嚴格的管理，必須和現金一起存放在金庫裡，以確保安全。

　　營業網點的尾款箱是由鐵板或材質較好的木板做成的，每個營業網點一個或者兩個。箱子裡面裝的，是一個營業網點日常營運所需要的現金和重要空白憑證，以及業務專用印章、銀行管理人員和業務經辦人員的個人名章。

　　每天上班前，身著製服、全副武裝的經警(實際上是銀行工作人員)就會來到支行金庫，把尾款箱從裡面搬出來，放到專用運鈔車上，送往支行下轄的各營業網點。快下班的時候，運鈔車又會到各營業網點回收尾款箱，送到支行金庫存起來。尾款箱的送出與收回，是銀行保衛人員的固定動作。不管是工作日，還是周末或者節假日，一年三百六十五天，只要營業網點對外營業，固定動作就非做不可。

　　充足的現金是銀行營業網點確保支付的前提，但尾款箱裡的現金太多了，又存在較大的安全隱患。因此，對各營業網點尾款箱的現金數量在管理上有限額要求。超過限額的現金，必須及時送到支行入庫。相反，如果當天營業時客戶存入的現金很少，支取的現金較多，尾款箱裡的現金又有可能不夠用，滿足不了客戶取現的要求。這個時候就必須到支行出庫。不管是入庫還是出庫，只要涉及到現金的接送，保衛人員就必須跟隨護衛。

　　這兩種情況都是不可預知的，銀行保衛人員要隨時待命。

　　與支行對營業網點的管理一樣，地區中心支行對各支行的現金管理也有類似的要求。支行庫存現金超過限額時，要及時送到地區中心支行現金管理中心入庫;支行備付金不足，難以應付營業支出需求時，又要到中心支行現金管理中心出庫。

　　這次孝天市政府“賣戶口”進出的現金量很大，銀行各營業網點隨時都有可能到支行出庫或者入庫，孝天市支行也有可能到孝天地區中心支行出庫或者入庫，所以洪遠平要求“出納股和保衛股人員二十四小時待命”，並且“按有可能出現擠兌的極端情況做好應急預案”。

　　擠兌，從字面上理解，就是許多人到銀行裡擠著兌現。當大批存款人集中到銀行提取現鈔，而銀行準備的現金又不充足時，兌現就會發生困難。引起擠兌的原因，主要是存款人對銀行的信用產生動搖，搶著把自己在銀行的存款取出來。擠兌有可能使一家銀行倒閉，甚至引起整個銀行業的動蕩。因此，銀行人一聽到“擠兌”二字，就如同聽說洪水猛獸，難免心驚膽戰。

　　當洪遠平說“有可能出現擠兌”時，本來就比較緊張的氣氛，更加緊張起來，大家覺得呼吸都有些困難。

　　會後，中國A銀行孝天市支行迅速成立相關工作領導小組，由洪遠平任組長，其他四位行領導任副組長，支行各股室主要負責人、各辦事處主要負責人為成員。制定了詳細的工作方案，啟動突發情況應急預案。支行機關除留少數人員值班以外，其余的全部下到孝天城區各營業網點協助“堵截存款”，維護營業秩序，確保安全。

　　王加根被安排在中國A銀行孝天市支行孝天商場儲蓄所。

　　這家儲蓄所不臨街，設在孝天商場裡面。他去報到時，見銀行營業窗口有好多人在排隊。未必這些人都是來取錢“買戶口”的?可從衣著打扮和氣質上看，他們又不怎麽像農民，有的還穿著孝天商場統一的工作服，佩帶著商場營業員的工號牌。

　　“買個屁戶口！他們都是孝天商場的營業員，排隊取工資呢。”商場儲蓄所負責人楊主任聽過王加根的疑問，沒好氣地回答。

　　原來，中國A銀行孝天市支行與孝天商場簽訂了代發工資的協議。孝天商場所有工作人員的工資，不再由孝天商場財務部門發，而是交由中國A銀行孝天商場儲蓄所代為發放。

　　這項業務在孝天城還不多見，具體操作流程其實比較簡單。

　　孝天商場按照實名製的要求，向銀行提供商場所有職工的姓名、身份證號碼等資料，中國A銀行孝天市支行根據這些資料批量開戶，給孝天商場每個職工辦理一個活期儲蓄存折。到了發工資的時候，孝天商場按照協議約定的時間，將代發工資資金劃轉到他們在A銀行開立的專用帳戶，並向A銀行提供代發工資明細清單。A銀行再按照明細清單，將應發金額轉入每位職工的儲蓄帳戶上。

　　工資上帳後，孝天商場的職工就算領到工資了。如果不是急著用錢，他們完全可以不去A銀行取款。但是，大家已經習慣於領工資時拿到現金，把鈔票揣進自己的荷包才算安心。因此，只要聽說單位發工資了，他們就趕緊拿著存折前往A銀行營業網點，把自己的工資取出來。即使不取錢，也要讓A銀行把發工資的信息打在存折上，看看工資是否真的已經到帳了。孝天商場有好幾百名職工，基本上都有這種“眼見為實”的思想，所以每月發工資前後的那幾天，中國A銀行孝天商場儲蓄所的營業窗口就擠滿了人，忙得儲蓄員們上廁所都抽不出時間。

　　“搞個球的代發工資呀！人累得要死，又留不下幾個錢來。真是勞民傷財！”楊主任牢騷滿腹地埋怨道。

　　銀行開辦代發工資業務，最直接的好處就是減少不必要的重複勞動，節約人力物力。傳統發放工資的方法，是單位先到銀行把工資總額取出來，然後逐個逐個地發給職工。職工領到工資後，除去必要的花銷，多余的錢又送到銀行存起來。銀行代發就直接把工資轉為儲蓄存款，職工收著存折就行了。花錢時可以去銀行支取，不花時就可以放在銀行生利息，省去了很多麻煩。

　　從宏觀層面去分析，銀行代發工資的好處還有一大堆。減少貨幣流通環節，降低個人貨幣持有量。改變傳統消費觀念，培養大家勤儉節約、計劃用錢的習慣。擴大銀行資金來源，壯大銀行資金實力。降低銀行組織資金的成本，提高銀行自身經營效益。加快推進銀行電子化和服務社會化的進程和水平。客觀地講，代發工資最大的受益方應該是銀行。那麽，身為中國A銀行孝天商場儲蓄所負責人的楊主任，怎麽還牢騷滿腹，表現得那樣不高興呢?

　　原因主要是代發工資的資金沉澱率不高。

　　銀行代發工資的直接目的，是希望增加存款。代發工資完成後，資金最好能夠在職工的帳戶上留存。留存資金與代發工資總額的比率，稱為代發工資的資金沉澱率。資金沉澱率越高，表明留存下來的資金越多。這也是銀行追求的目標。可孝天商場眼下的情況，卻很不盡如人意。每月代發工資的資金沉澱率不到百分之十。也就是說，假如每月代發工資總額是一百萬元的話，月底結余下來的存款往往不到十萬塊錢。而把孝天商場幾百名職工的工資逐一上帳，中國A銀行孝天商場儲蓄所工作人員往往要忙乎好幾天，加班加點， 累得腰酸背疼。可工資剛上到帳上，商場職工就蜂踴而至，把儲蓄所的營業窗口擠得水泄不通，爭著搶著要求取錢，或者打印存折查看明細，又讓銀行儲蓄人員好多天忙得不可開交。勞動量增加了幾倍，存款又沒留下多少。這就是楊主任怨氣衝天的原因。

　　“其實，他們完全沒有必要擠在我們這一個地方取錢。孝天城區的A銀行營業網點已經實現微機聯網，能夠通存通兌。他們拿著我們這兒開的存折，到其他網點一樣可以取錢。”楊主任繼續嘮叨著。

　　還能這樣?王加根一直以為，在哪個銀行營業網點開的存折，就只能到哪個銀行營業網點辦理業務，從來沒有聽說過通存通兌，因此他感到非常好奇。

　　他自己的工資帳戶在中國A銀行孝天市支行營業室，存折也是支行營業室開的，趁著孝天商場儲蓄所顧客不多的時候，他試著要求辦理取款業務，結果還真的把錢取出來了。

　　這也太神奇了！

　　中國A銀行在孝天城區有二十多個營業網點，如果拿著一個存折，在這二十多個營業網點都能存錢取錢，那就太方便了。王加根感慨萬端，為A銀行科技水平如此先進倍感驕傲和自豪。

　　他在中國A銀行孝天商場儲蓄所值班一個月，除了見識代發工資引起的熱鬧場面和通存通兌的神奇以外，還沒有碰到為“買戶口”來取錢的儲戶，所以根本談不上堵截存款。

　　王加根因此認為，洪遠平在會上有點兒小題大作。或者說，他過高地估計了孝天市政府“賣戶口”有可能引起的金融動蕩。